作者原本是電影導演，太太收入比他還高兩倍，他們原本過著花錢不手軟的豪車遊艇生活。有一天，作者聽到錢鬍子先生的訪談，起心動念之後，竟然著手實踐，還以紀錄片方式記錄自己的從消費至上到 FIRE 信奉者的歷程。
這本書淺顯易讀，除了描述作者在一年內的轉變過程，也專訪不同背景與收入等級的FIRE理財族，讀完可以很快掌握到 FIRE的方法與精神。
書的開頭有句話讓我頗有感觸：FIRE 的目的不是要在沙灘上享受陽光，而是要踏實的過生活。如果硬撐著在辦公桌前不停的看錶，期待六點下班或是數著日子期待週末來臨，這樣的日子實在很難熬。
如果上班能做有意義的事，誰希望不停看錶等下班呢 ? FIRE 想達到的不是放棄工作，而是不為五斗米折腰，喜歡上班就繼續上班，不喜歡這個工作，也有財務依靠能轉換喜歡的事情來做，這才是 FIRE 的精神。
少花錢、多存錢、投資差額
書中提到「存下50%-70%的收入，投資於投報率5-10%的低手續費股票指數型基金，大約十年後就可以退休。」
看到這句我有點懷疑，拿出 excel 表試算。真的 ! 以5%投報率為假設，如果可以存下 70%的收入，絕對可以在十年內退休。
但若只存50%，就會有一點點風險。難怪 FIRE 裡會有一派是採用極端節儉法，不過70%的儲蓄率真的太驚人了！我一直覺得存錢跟減肥一樣，不要太極端，不然反撲時可能會很可怕。
折衷一些來算，60%儲蓄率可能是比較恰當的數字。而且如果在工作上努力，還是有加薪的機會，這樣一來，可以在初期儲蓄 40%-50%，而在逐步加薪時，也順勢加大儲蓄率。
作者提到會執行 FIRE 的人，並不限特定類型。有人年收入很低，也有年收入很高的；有人高中沒畢業，也有人是博士；住偏鄉的也有，但也有人住在大都會。並不是高收入、學歷高或居住地生活開銷較低的人才有機會提早退休。
事實上，作者夫婦雖然年收入接近20萬美金，卻因為「生活方式膨脹」，賺越多花越多。從前他們自認有提撥基本退休金、沒有負債、收入豐厚，應該是走在正確道路上吧？！但接觸 FIRE 後仔細想想，才知道如果不改變花錢習慣，他已經被高收入綁架，恐怕要到七十歲才能退休。
通往自由，僅需簡樸度日、減少開銷就能到達
每個人接觸到 FIRE 的機緣各不相同，作者是在開車上班的路上，聽到影響他一生的 podcast，這集訪問的是錢鬍子先生：一個中位數收入的工程師，30歲退休，從2005年以來，沒有一份「真正」的工作。
作者發現，天啊，錢鬍子一家的年度花費，大概只有他們夫婦的1/4。
錢鬍子先生的 FIRE 法則是：最小開銷費用+投資指數基金+不動產投資。多年來，始終維持 存款總額 = 年度開銷的 25~28 倍，而且把錢投資在先鋒指數基金。
旅行時他通常步行或騎腳踏車，居家的代步車老舊，沒有車貸負擔。但他不是只買打折品，也會買精釀啤酒和有機巧克力。他的方法是 設定開銷限制，換取最大的幸福快樂。一旦這類購物不再讓他快樂，他就停止花費。
錢鬍子先生這個 開銷限制標準，提醒了我已經把購物當成習慣，每個月要添購新衣、雙十一要把握折扣，但按下確認購買鍵已經不像以前能帶給我同樣的幸福快樂，我是否該停止無意識的消費習慣了 ?
作者聽了錢鬍子的訪談之後，開始思考 FIRE 能不能讓他 回歸自己鍾愛的事，而非把生活焦點放在賺錢花錢，他很懷念他們夫妻原本熱愛冒險、輕鬆自在，對未來充滿希望的模樣。
作者很快就對 FIRE 著迷，他發現幸福快樂的秘訣就是「賺得多、花得少」，存下所有額外金錢，依靠股息過活，然後遊歷世界，終日在田野玩樂。
但是怎麼讓他太太也能朝相同目標邁進呢？畢竟他們兩人的金錢觀大不相同。成長於美國中西部的作者，習慣勤儉持家；但他太太卻認為購買昂貴物品或炫耀奢侈品是辛勤工作的犒賞，她情願努力開源，無法忍受縮減費用！
你的開銷反映了價值觀嗎 ?
作者想辦法讓他太太 把焦點放在最重視的正面事物，請她每週寫下能讓她快樂的十件事。兩個人寫好之後，發現他們重視的是睡前為寶寶說故事、出外騎腳踏車、和對方一起喝咖啡……
我也做了這個練習，我的快樂十件事列在這張漂亮的圖表裡，出外吹風、書店閒晃、吃吃喝喝、全家人窩在一起，就是我的快樂！
做這個練習會讓我們領悟到做自己喜愛的事非常簡單，並不昂貴。
對作者的太太來說，她一直以來都相信「享樂」、「想做就做」就是幸福快樂的人生之鑰。她熱愛生活，喜歡幫大家買單，熱愛到新餐廳嘗鮮。能夠開著她的美麗名車、享受精品，這才是她努力工作的意義！（忍不住猜她是金牛座）
但是越接觸 FIRE，她越發現提早退休不是只靠極端節儉才能達成。想要用多快的速度、沿途要做出哪種選擇，都由自己決定。既然如此，他們決定研究出自己的 FIRE 數字。
他們發現，在 5% 投報率和 4% 提領率的前提下，如果儲蓄率只有 16%，需要再過 34 年才能退休；但如果儲蓄率提高到 58%，那他們 11 年後就可以提早退休了！當這個數字算出來之後， 太太也有點轉念了。
作者夫婦仔細研究錢鬍子先生的計算邏輯之後，發現 FIRE 無它，就只是比較 所賺收入 和 開支費用 兩個數字而已。只要能存下 60% 的所賺收入，大約十年後就能退休 !
儲蓄率提高的關鍵做法
有三大關鍵開銷決定了儲蓄率的高低：
- 住房
- 交通
- 食物
在 Netflix紀錄片-聰明生活經濟學 也可以看到類似的觀點，理財教練建議當事人節省費用的有效方法，就是搬去跟室友合租，或換比較小的房子、換二手車，以及減少外食或外送。
作者夫婦開始 FIRE 的第一步是計算 FIRE 數字，第二步就是列舉目前的開銷項目，他們花了一整個上午仔細評估。用每月支出金額除以 30 天，算出每天實際花費金額。緊接著發現自己花了太多錢買不需要的東西，像是打折後還是很貴的地毯、精美攪拌機、一瓶 50 美金的美酒……
意識到自己花費太多不必要的項目之後，他們決定從伙食費開始改變。
老實說，我自己從三個月前也開始記錄我的開銷，也發現伙食費占了三成到四成。其中很大一部分是花在假日的外食，所以我也開始降低外食比例，改為在家用餐，這樣也讓孩子們更珍惜外食機會，而不是視為理所當然。
FIRE 相關部落格
作者在書中訪問了很多不同狀況的 FIRE 理財族，也介紹了很多網站，有興趣的人可以參考一下。
- playingwithfire.co
- 錢鬍子先生 Mr. Money Mustache
- 財務獨立科學實踐者 Mad Fientist : 軟體工程師，34歲退休
- 節儉森林 Frugalwoods : 自有農場，長年實施消費禁令
- 醫師火力全開 Physician on Fire
- 極端提早退休 Early Retirement Extreme : 住在露營車，十多年來穿同一套衣服
- 簡單致富之路 The Simple Path to Wealth : 也有中文版書籍 簡單致富
- 千禧世代解決方案 Millennial Revolution
- 選擇財務獨立 ChooseFI
- 一切負擔得起 Afford Anything
作者發現只要能 存下 60% 的所賺收入，大約十年後就能退休，只要繼續維持 存款總額 = 年度開銷的 25~28 倍，就能靠投資指數型基金的被動收入支應生活。
但他們在第一次盤點儲蓄率時，發現只存了不到 10%，距離 60%還有好大一段距離。在上篇描述他們從三大支出中最簡單的伙食費下手，有了一些成果後，這篇我們來看他怎麼刪減車子和房屋支出。
這個物品是花費多少人生時數換來的？
在接觸 FIRE 之前，作者夫婦很習慣四、五年就換一部新車，尤其是他太太好不容易才剛找到一輛漂亮迷人的 BMW 跑車，一開始接觸 FIRE 她就事先聲明過，其他都沒關係，放棄 BMW 免談！
作者知道要刮別人鬍子之前，自己的要先做出痛苦的決定。某個天高氣爽的下午，在遊艇上喝著冰涼的啤酒，看著太太和兩歲女兒在甲板上追逐嬉戲，他遺憾地跟這樣美好的體驗告別。他告訴自己，為了將來有更多時間陪伴家人，這個遊艇俱樂部的會員資格必須要放棄！
但他太太還是很抗拒放棄愛車，她說開這輛車，帶給她幸福快樂的感覺。為了留下它，她願意讓步其他所有的開銷。只要看到 BMW，就讓她知道為何要辛勤工作，這輛愛車就是她勝利感的來源。
作者用「評估購物花了你多少人生時間去換取」的算法說服了他太太。經過計算，保留愛車讓他們需要多工作一年半才能提早退休。幾天後，他太太放棄 BMW 了。
老實說，我有點驚訝，覺得他太太還滿容易被說服的。因為我知道有些愛車人，可能願意多工作一兩年來換取駕車馳騁的快感。也知道很多人願意為了換取較舒適的物質生活，繼續做食之無味棄之可惜的工作。
只能說，作者很幸運，有跟他腳步一致的人生伴侶。
在降低開銷的過程中，作者也很怕自己變成「痛恨享樂的史考特」（作者名）。某些物品對我們來說，不僅僅是物件而已，而是帶有意義的印記。像是遊艇俱樂部會員對作者來說，是象徵他想過的戶外活動人生；BMW 則象徵了她太太辛苦工作的成就。捨棄物件，對他們來說，像是跟「舊有」的自己告別。
FIRE 的精神是：只要經過深思熟慮，做出的選擇可以讓自己更幸福快樂，那麼就可以執行自己的做法。現在的他們，決定不花錢享受體驗或購物，優先看重長期的幸福快樂，而不是短期的享樂。
關於這點，我也有自己的體會。朋友都知道我是包包控，工藝細緻、皮革柔軟，帶著皮味香氣的包包會讓我著迷。但在規劃出自己的 FIRE 計劃後，我也克制不少。現在的想法是，如果真的很喜歡，我還是會下手，但在下手前會先想想我的 FIRE 計劃，掂掂值不值得。
省錢一定要住在便宜的地點？
作者認為住在高消費地區，比較難達成 FIRE 之路，因為餐廳外食等消費誘惑太多。但他也見過不少人證明不論住哪都能 FIRE，關鍵在於如何過日子。
雖然大都會各種生活費用較高，但也有其優勢，像是交通方便，展覽或娛樂方式較多元便利，這些都能抵銷不少花費。
在這段考慮房屋支出的過程中，作者也有自己的掙扎，他先前因為合夥人的問題，從創業者的身份轉為受雇者。表面上看來雖然擁有一切，健康的小孩、美滿的婚姻，在日益成長的公司擔任高階職務，但他卻覺得被困住了。
在經過岳母的鼓勵 (就說作者真的很幸運)，他決定花一整年時間，一邊拍攝 FIRE 紀錄片，一邊探訪親友，借住父母家，一邊找尋下一個居住成本較低的城市。
身份認同與工作職務
作者夫婦開始實踐 FIRE 以後，有朋友支持他，但也有碰到挫折。當他們跟童年好友分享 FIRE 概念時，好友質問說：一旦不必工作，那你們到底要做什麼事？
很多人把自己的身份認同和職稱緊緊綁在一起，無法想像失去職務的人生會是什麼樣子？
我也看到很多人把「提早退休」和「躺平」連結在一起，誤以為退休之後，生活只剩遊山玩水。在最有生產力的時候，青壯年世代就要放棄自己的社會責任，只靠金錢遊戲來維持生活開銷。
其實不是的。就像上一篇說的，提早退休放棄的是盯著時鐘，數著月曆的無奈人生，追求的是在財務有底氣的情況下，踏上對自己有意義的人生。
想實現財務自由前，先想清楚自己要的是什麼
作者在拍攝 FIRE 紀錄片時，很幸運能訪談 跟錢好好相處 的作者 Viki Robin。她在四十多年前大學畢業時，就了悟完成學業、功成名就、擔任 VP 這些歷程，對她來說非常空虛。
她給予作者的忠告是：仔細想想你的人生真正想做什麼？財務自由之路猶如通往懸崖，若還學不會怎麼飛，就已經到了懸崖邊緣，千萬不要跳下去。
作者聽了這段話，開始思索自行創業真的是他要的嗎？如果他已經有足夠的金錢，他還會想投入到事業嗎？
而他太太也懷疑，難道她的目標只是「在家陪女兒」這麼簡單？這幾年或許很開心，但女兒上學後，甚至獨立後，日子會變成怎樣？
他們發現自己一個勁兒衝刺 FIRE，卻沒想過「一個不具常規職務的人生是什麼樣子？」
這一章最後，作者訪談的第三個實例給了一些參考。這一對伴侶決定不追求外在的功成名就，而以更嚴謹的態度來花時間，他們會以散步、閱讀、跟毛小孩玩耍、與親友相處等樂趣來渡過時間，定義自己的成功意義。
老實說，我也一直自問，習慣了一直上班的日子，一旦不上班，日子到底應該長成什麼樣？反省下來，我覺得好像只是再找其他事情來填滿時間，似乎還不能體會靜下來，慢下來，專注在當下的樂趣。
我想到自己從小就喜歡看長篇小說，但工作的這幾十年來，幾乎不再接觸了，因為我怕自己ㄧ沈迷就會浪費一個週末。慢下來的時光，是否能讓我重拾過往一些擔心「浪費時間」的樂趣？
接下來來看作者跟 簡單致富 的作者 J L COOLLINS 學習到的「正確投資以錢滾錢」。
JL的簡單致富之道就是：開支不能超過所得，而且將餘額投資到指數基金。
長期平均來說，股市每年整體漲幅將近 10%，而指數基金的設計就是反映股市狀況。
又因為指數基金是跟著大盤走，不需要基金經理人、分析師和交易員，所以可以省下可觀的手續費。
他提到 FIRE 族最愛的指數基金是 VTSAX。(這支的 ETF 就是 VTI，給有興趣的人參考一下)
作者說明指數基金的手續費對長期投資的收益影響很大，以期初十萬元、相同期間和投報率的假設下，手續費 1% (有專業經理人操盤的共同基金) 的投資收益到最後只有手續費 0.05% (通常是指數基金) 的六成多！
另外，大家耳熟能詳的複利效果，作者也用以下表格說明: 千萬記得要把投資賺來的利息再投入原始投資金額裡，20年後的差異是兩倍多啊！
但，理論聽懂了之後，真正要實踐的時候，作者猶豫了起來。他覺得應該不要買房子了，直接把現金拿去投資指數基金，趕快累積複利。但他又覺得如果拿來創業，也可以增加財富，而且他會比較快樂。
他太太也說，這一路追尋 FIRE，她感受到的大多是負面的，放棄愛車、輪流跟父母公婆住、很少外食。至於正面的複利效果，未來的財務自由，都是看得到拿不到！
作者跟許多 FIRE族談過之後發現，FIRE之路很多人會持續重新評估自己的金錢投資方式。有人原本投資房地產，經過負面體驗後，改為指數基金擁護者。有人持續投資不動產，一提到房產訊息就很快樂；有人用微型貸款幫助別人創業，也為自己增加收入，看來投資機會永遠都在！
我自己也是很晚才開始投資，雖然年輕時在銀行工作，也聽大老闆的話買共同基金或投資股票，但並沒有真正去了解投資，所以小賺小賠的，過了幾年就放棄了。一直到這五年才又重新投資，認真記錄與記取教訓。也從一開始亂買個股，到知道0050/0056，到今年開始接觸美股 ETF，說不定我什麼時候也會對房地產有興趣呢！
儲蓄還是投資？
作者跟 madfientist.com 的部落客布藍登學到一個重要的觀念：儲蓄和投資的重要性比起來，加快和加大儲蓄金額，比起學投資重要多了。如果能存下收入的 50-70%，最後一定能達成 FIRE。不是說投資不重要，而是 存錢是第一優先，其次才是投資！
作者轉變生活型態幾個月之後，果然存下了一筆錢，順利達到第一優先的目標。接下來要開始投資，但作者卻猶豫了起來。第一是當時股市是史無前例的高點，第二他們想要買房屋出租做為收入來源。
如果擔心正處在股市高點，布藍登提出四個建議：
- 不用浪費時間煩惱股票風險和價格
- 不要因為短期漲跌而買賣股票
- 不要嘗試擇時進出股市
- 定期定額的投資方式會讓新手比較自在
不過他也贊同作者買房出租他人，這也是一種好的投資方式。
對 FIRE 的興奮感逐漸消失
在一連串的學習、存到錢、和家人平靜度日的快樂中，該來的還是跑不掉。聖誕假期來臨，作者被問到打算送什麼禮物給親友？
在他們還是遊艇豪車族的時候，聖誕節是表達他們重視每個親友的時刻。但這一年來，他們忙著存錢，完全忘了編列預算給聖誕節。在慌忙湊錢的過程中，這陣子以來的節儉壓力忽然爆發。
每天都在家吃飯、放棄遊艇、BMW、暫時跟父母同住，這些改變都讓他們覺得自己放棄了很多東西，而且不知道還要繼續放棄多少？值得嗎？這就是他們盼望的「退休」樣貌嗎？當初的滿懷期待，對照現在的減少奢侈、增加不變，作者覺得他當初的興奮感已經消失了。
FIRE 的缺點
隨著興奮感消失，作者想到了 FIRE 的好幾項缺點
- 喪失職涯中最高收入的機會：經驗的累積通常能為職涯創造更高的收入，一旦提早退休，就失去繼續工作所能創造的更高收入。
- 以台灣勞退制度來說，工作時間越短，到 60 歲之後能領到的勞退金越少。
- FIRE 的生活模式，是否會成為子女的不良示範？
- 萬一有緊急醫療需求該怎麼辦？
- 如何支付子女龐大的大學教育開銷？
作者很幸運的在這恐慌的時刻，得到他父母的支持。他的父母住在小鎮裡，一直都習慣勤儉度日，雖然以前沒接觸過 FIRE，卻在讀了前面提過的 簡單致富 之後，決定把所有的退休存款都轉到指數基金。他爸爸還說：如果 FIRE 是壞主意，那他就陪兒子蠢到底吧！
稍微安心之後，他趕緊去請教前面提過的部落客布藍登，想知道自己是不是過度憂慮？該怎麼克服？
布蘭登給的忠告是：
- 別過度癡迷 FIRE 和節儉，以免危及日常的幸福快樂。
- 在 FIRE 計畫裡，耐性和彈性必不可少。重要的是遵循 開支 < 收入，存下大幅比例的金額，就可以提早退休。至於是8年或10年達到，這還牽涉到每年的市場狀況，就不要太認死扣了。
- 達成 FIRE 後，很多人還是繼續跟著熱情工作，活出自己喜歡的人生。
作者忍不住再問布藍登：在年薪逐步升高的幾十年，放棄累計幾百萬的薪資收入，感覺好可惜哦 ~
布藍登把作者拉回正軌。他請作者想清楚 你的快樂人生需要什麼？是幾百萬嗎？是遊艇？還是BMW？
假如這些都不是你的快樂人生需要的，那麼錯失職涯巔峰期的薪資，又如何呢？
真是一針見血！我自己也常會在這些事情上繞圈圈，一下子覺得就這樣一路到底，但一陣風吹來，又被撩起比較、不甘的思緒。幸好隨著時間流逝，心智也日漸穩定，迷失五秒鐘就會走回正途。
極端節儉失去彈性，不是FIRE原則
在經過像海盜船般的擺盪，作者從一頭熱的 FIRE 行動到找出一大堆 FIRE 的恐懼，發現自己太極端了。所謂節儉，應該還是要有彈性，在「匱乏」和「放縱」之間，要找出平衡。
作者介紹了一位部落客羅斯 (Get Rich Slowly 主理人)，他更在意 FIRE 背後的情緒和心理面，帶他做了一項練習，裡頭包含三個問題：
- 你最重要的人生目標是什麼？
- 如果只剩六個月可以活，你想做什麼事？
- 接下來五年，你要怎麼花費時間？
FIRE 是一種符合自己人生目的的生活方式，跟是否工作、是否退休無關，只要謹記自己做這個選擇時的中心思想，在碰到選擇時，就容易定下心來。
後來作者選擇了一個比較圓滿的方式去處理聖誕禮物。他們幫姪女們買了禮物，避免 FIRE 的新生活方式破壞孩子們的傳統和回憶。但放棄送禮物給朋友，因為他們都知道作者的 FIRE 生活。而且也跟家人溝通，未來不把焦點放在禮物，而是以低成本的方式創造家族團聚的快樂時光。
這一路的 FIRE 實驗，讓作者品嚐到真正自由的生活、不受時程表束縛、不為五斗米折腰、不在乎職位升遷。他看到錢鬍子先生，即便是去參加 FIRE 年度的大聚會，都很舒適的隨意和人交談，似乎根本不在意別人怎麼看他，他覺得這才是真正的自由自在！
成為 FIRE 理財族的七個步驟
最後作者總結成為 FIRE 理財族的七個步驟，這也是一般 FIRE 族採取的步驟
- 計算你有多少錢
- 計算你的開支額和儲蓄額
- 減少日常開銷
- 縮減關鍵開銷：居家、交通、飲食
- 讓存款為你工作
- 增加收入
- 找到其他 FIRE 理財族的支持