這本書是從 Choose FI: choosefi.com 衍伸出來的。說衍伸是因為，其實執筆者 Chris 不是 podcast 的主持人。他說他是在探索 FIRE 的過程中，找到 Choose FI，覺得他們真是太棒了。之後和兩位主持人合作，把訪談內容轉化為書籍，就成了《FIRE致富實踐》。
Chris 本來是位物理治療師，在工作 16.5 年後，41歲時達到財務自由。一開始他也跟著一般人一樣用學貸換來學歷和專業。接下來順利的獲得夢幻工作、買了夢想中的房子，按照理財顧問的建議，達到標準生活。但他漸漸發現，走這條傳統路徑的人，似乎沒有過上幸福的生活。主持人之一的 Brad 之前是會計師，35歲離開公司創業 ，他先經營 Travel miles 101 網站，在分享如何利用信用卡回饋旅行時，被 Jonathon 聽到，驚為天人。兩人一拍即合，就一起經營 Choose FI podcast。
Jonathon 是藥學系畢業，32歲才清償 16.8 萬美元的學貸。其實三位作者都是大學畢業，但這本書的第八章，特別討論了能力跟學歷，也探討了唸大學或唸一流 (而且很貴) 的大學的必要性。
這本書分成三大部分：
- 花更少
- 賺更多
- 投資得更好
裡頭金句很多，幾乎沒看兩頁我就想畫線，還分享到我的臉書社團裡。雖然免不了有部分僅適用美國的醫療保險策略、節稅管道、房地產稅務等我看不懂的部分，但提到不少 FIRE 族該有的基本概念。底下我列出印象比較深刻的部分：
起步概念
階段性財務自由
FIRE族的基本信念是：當投資總額達到年支出的 25 倍時，就達到了財務自由。
假設年支出 50 萬，投資在股債市場的總額到 1,250 萬時，就算是財務自由了……是不是覺得好像很遙遠，一點戰鬥力都沒有了？
作者列出七個階段性目標，鼓勵我們可以在達成完全的自由之前，適時慶祝自己的小成果。
- 歸零，無負債
- 存好 3-6 個月的緊急預備金
- 擁有 六位數美元 的投資組合
- 達成一半的財務自由（投資總額 = 年消費 * 12.5）
- 有可以自由支用的預算
- A. 投資總額=年基本支出*25。在這個階段，雖然你還是要工作才能維持現在的消費水準，但已經可以用投資負擔基本支出，工作只是讓你有更奢侈的花費罷了。
- B. 投資總額=年支出*20。這時候也可以考慮辭職了，只比25倍的算法增加一些風險而已，但也有八成的成功機率了。
- 投資總額=年支出*25，用4%提領率已幾乎達成財務自由了
- 財務自由，而且擁有豐足感。投資總額=年支出 * 33
花更少
儲蓄率和達成財務自由需要的年數
【讓你達成財務自由的關鍵不是你賺多少錢，而是你花多少錢】
以前我在訂定自己的財務目標時，只想到要存多少錢，沒想過這個金額相當於是我總收入的多少 %？接觸 FIRE 後，才知道儲蓄率跟達到財務自由的年數有關。
書中有個表格列出儲蓄率和達成財務自由需要的年數（PS. 需要搭配指數型股票投資）。例如，只儲蓄 20% 的話，需要 37年才能達成財務自由。也就是說，如果從 30 歲起開始投資 20% 收入到指數型基金，到 67 歲才能退休。但如果能持續投資 50%收入，需要 17年，也就是 47 歲可以退休。
其實我不太有資格談儲蓄率，因為我剛開始工作時，也沒存什麼錢，還好迷途知返，這幾年開始有些累積了。我用 excel 試算上面這個表格的數字，覺得確實是可以參考。
影響儲蓄率的三大因素
- 居住：找室友合租，多餘空間做Airbnb出租，住在公家提供的宿舍
- 交通：買二手車
- 飲食：在家料理原型食物，吃公司提供的伙食，限制外食，從批發店購入大包裝食品
- 追蹤小額開銷，刪減不必要的經常支出，例如第四台和手機費
微 FIRE 和豐 FIRE 的平衡
作者也提到「微FIRE」和「豐FIRE」的概念，來說明不同路徑都可以達到財務自由的目標。
「微FIRE」是勤儉生活，盡量簡約，但有些人會因為犧牲太大而放棄。另一派人提出「豐FIRE」的做法，利用提高職場身價、槓桿投資等方式達到財務自由。如果可以，就看自己的個性，在花更少、賺更多、投資得更好三者間取得平衡。
每個人起跑點不一樣，遇到的狀況也都不一樣，最好順應自己能接受的方式，朝財富自由之路努力。
作者分享了自己的經驗，當他過度專注在達到財務自由有多幸福的想像時，就更無法接受現在的生活，懊悔沒有及早開始，或者悔恨過去錯誤的投資。
我自己是變得斤斤計較，連午餐費都節制了起來，點餐前都要想一下，這會不會太貴？假日外食也減少買單次數，坐等老公去結帳。幸好壓抑了兩三個月後，現在又從過度節儉，調整回到比較平衡的狀態。
我也有朋友，為了想早點建立斜槓事業，多陪孩子成長。卻反而讓孩子抱怨，媽媽都在忙自己的事情，不陪他們玩，好心酸。
努力達到財務自由應該是手段，目的是為了擁有自己生活的選擇權，打造快樂幸福的生活。如果因為爭取財務自由，反而變得越來越封閉和不快樂，就倒果為因了！
接下來我們來看「賺更多、投資得更好 」，會提到的人脈連結、指數化投資、房地產投資、創業等議題。
雖然花得少、提高儲蓄率，是提早退休最簡單的方法。但消費再怎麼低也有下限，只能在一定範圍內節省支出。
賺更多就不一樣了，有各種方法能提高收入，像是爭取高薪工作、房地產投資、創業、槓桿投資等各種方法都能帶來收入。
提升自我價值、適時展現能力
在討論提升自我價值的方法時，作者運用了複利成長的三個元素來思考：本金、投資報酬率、時間。
在職場中，起薪金額就是本金，加薪幅度就是投資報酬率，如果工作越久，複利累積就越多。
但財務自由人士追求的是早點達標，時間這個元素需要越短越好，所以起薪和加薪幅度就要越高越好！
想辦法提升自己的價值，聰明而努力的工作，持續培養技能，觀察並學習能為公司解決問題的技術。
另一方面，也別忘了適時表現，了解真正掌控權力的人在想什麼？用有意義的數字化方式，列出自己的價值，讓公司了解你的能力。
人脈、人脈
在這一段作者提出：重要的不是你知道什麼，而是你認識誰？
確實如他所說，好的職缺不太會登廣告，如果能建立人脈，認識對的人，就容易搶得先機。
但到底該怎麼做？有資源、有影響力的人為什麼要關心你？
作者建議大家，在建立人脈網絡時，手上列出三種清單：
- 你想仿效的資深前輩
- 你尊敬且工作表現更出色的同事
- 工作表現比你當年好的資淺同行晚輩
他也提醒，如果希望從這些人身上學習，別忘了用真誠、真實、善解人意的態度來為他們帶來價值。
他建議大家，想擁有真正的人脈，需要建立真實的關係：用自己想要被對待的方式，善待他人。隨時隨地願意為他人伸出援手，在自己的生活中，種下美好的種子。
我看了這段覺得有點感動，想到我身邊也有很棒又溫暖的前老闆、不時幫我加油打氣的前同事，還有離職後會回來看望我的傑出後輩，覺得自己真是太幸運，也覺得我應該要繼續這樣的正向循環。
投資得更好
在這章開頭，作者特別強調：儲蓄–也就是收入和支出之間的差額–是投資的基礎，也是財務自由的起點。如果缺乏足以成長和維持的財富，那麼任何投資知識都只是空談。
這點在我經營的社團中，看到一些提問，蠻有感的。有少部分的人想要提早退休，卻幾乎毫無準備，沒有太多儲蓄。只想知道有什麼厲害的投資工具或賺錢的方法。作者提出，想成為成功的投資者，還是必須建立堅實的基礎，了解自己的投資策略，掌握和投資相關的基本數學概念，選擇適合自己特質和能力的投資計畫。
他提出來三種能夠累積財富的投資方式：
- 投資指數型基金
- 創業
- 投資不動產
投資低成本的被動指數型基金
作者推薦了兩本書可以參考：《約翰柏格投資常識》《簡單致富》，後面這本我看過，文筆風趣簡潔，方法也不複雜，我很喜歡。前面那本還沒看，之後讀完再來分享。
作者提出簡單的實踐方法：好好上班，穩穩領薪水，盡可能將大部分薪水用作投資。鼓勵我們持續上面三個動作的循環，一定可以提早達到財務自由。FIRE 族推崇指數型基金的理論基礎是這樣的：長期的股市走勢和經濟環境相關，是由經濟成長和通膨主導。隨著時間推移，依照歷史趨勢，股票市場會持續向上攀升。如果投資指數型基金，我們購買的是整體的經濟走勢，但如果投資單一公司，有可能會挑到失敗下滑的公司。作者引述約翰柏格的話說：不要大海撈針（選個股），只要買下大海（選整體市場指數）就好了。
另外也引述巴菲特在 2013 年致波克夏股東信，給受託人的建議：用 10% 的現金購買短期政府債券，另外 90% 投資先鋒集團的低成本的標普 500 指數型基金。
購買指數型基金代表認定市場將會持續成長，但很多人會質疑經濟體系或許有崩潰的一天。作者笑說，假如要煩惱這麼多，真有這天，我們該準備的可能是電池、瓶裝水、防衛武器。他也提到所有 FIRE 族都知道的觀念：只要能將 50% 的收入拿去投資低成本的指數型基金，大約 10-15 年，就可以達成財務自由了。
掌握投資勝率的方法
這一段作者鼓勵我們專注在可以控制的事，像是賺取收入、降低消費，將大部分儲蓄拿去投資。市場上漲時，享受獲利的喜悅，下跌時加碼買進股票。
我們難免在看到市場下跌時，覺得恐慌，但如果已經選定正確標的，就不應該失去理智賣出，造成真正的損失。
一定要建立一套不受個人情緒影響的持續性系統：規律買入，投資決策自動化，撇除個人思考運作，接受風險。
合宜的資產配置
設定各類資產比例的目的如下：
- 找到能讓你達到目標的最佳組合
- 遠離過高的波動風險
- 避免在錯誤的時間點，出於恐慌或被迫因實際需求而賣出。
在《簡單致富》書中，給了很明確的建議：
- 在累積財富階段：投資包含美國所有上市公司股票的全市場指數型基金；
- 在維持財富階段：加上總體債券市場指數型基金，降低投資的波動風險。
底下作者還提出包括，三基金投資組合、終極買入與持有資產組合。不要被這些名稱嚇到，其實只不過是增加了國際市場、不動產基金（REITs)，或小型股和價值股。
作者建議我們，選擇你能理解的投資組合，並持之以恆。
我非常贊同這種想法，不要投資你不知道的東西，也不要被複雜的理論嚇壞。如果一開始我們不知道該怎麼做，那就試試少量投資，等有經驗了，再嘗試擴大。
定期檢視資產比重，進行再平衡
一開始我們可以設定資產配置比例，例如 60% 股票與 40% 債券。隨著市場起伏，一年後以現值來看，很可能比重偏向某一邊，假設傾斜成 70% 股與 30% 債，這時候我們應該做的不是加碼股票投資，反而應該賣出表現比較好的股票，買進現在表現比較差的債券，這樣才能維持原來設定的 股6債4 的目標配置比例。
這個動作的用意是讓你擁有不被情緒影響的風險控管機制，排除人為障礙。
4% 提領法則
4% 提領法則
在開始退休後，每年依據通膨狀況小幅修正，約提取投資組合的 4% 當做生活費，數學上來說，也就是【年生活費的 25 倍】
要強調的是，因為市場變動、通膨狀況不同，有時 4%不夠，但有時 4%又綽綽有餘。
如果運氣不好，在退休時正好遇到市場下跌，如果又被迫要變現投資組合，那麼很可能會提早把錢用完。這就是【報酬順序風險】
要實踐財務自由一定要保持彈性，用開放的思維來應對變動。以 4%法則起步，但適時調整，甚至有人建議 3%或 3.5% 會是更保險的做法。
創業
作者也建議，被動仰賴金融市場，不如主動出擊，運用自己的能力創造價值。畢竟投資必須先擁有資金，但創業則可以憑空創造資產。
不要以為創業需要有獨特的點子、大筆資金或特殊才能，其實任何人都可以創業。經營 podcast 只要幾百美金和一些時間。
這本書的共同作者 Choose FI podcast 的主持人採用「精實創業」，首先他們先控制日常消費到最低程度，他們的創業只花了幾塊錢購買網址、麥克風、用自己的筆電，就開始創業。因為沒有負債，加上消費很低，就算失敗了，對他們來說，最多就是回去當藥劑師和會計師。
但作者也提到，也不要因為上一段描述就以為創業很容易。創業者必須每天做決策，要有強烈的執行動機，必須不斷實驗與創新，也要在不斷變動的環境下，負責解決問題。
如果想創業，不妨翻轉傳統商業模式思維：從銷售開始。有了新想法，先開始宣傳，想辦法賣出這個點子。用這個方法，你可以知道有沒有人要買？願意花多少錢買？
我今年上了經驗變現的教練課，完全信服這種「從銷售開始」的方法。我們對自己的產品只需要先有大致想法，第一步不是踩進細節詳加規劃，而是先推廣告，測試目標客戶的想法，甚至直接提供諮詢。過程中會發現目標客戶想要的，可能跟我們原先設想的不一樣，再慢慢調整出合適的產品。非常有趣又有學習的一段歷程！
副業，從事業第二春開始
比起直接創業，副業可以為我們帶來有另一份收入的安全感，對於即將抵達財務自由的人來說，副業的收入能讓他們更有勇氣離開原本的工作，放棄穩定的薪水和高儲蓄率。
畢竟，從原本擁有高儲蓄率變成一個只出不進、持續消耗資產的人，即使明白在數學上 3% 法則幾乎沒有風險，但心理上仍需承擔極大壓力。
很多人離開職場後，從擁有高儲蓄率的富足感，陷入了匱乏的心理狀態，但如果能在財務自由後繼續創造現金流，就能減少很多不安，在生活上也更有動力，可以專注在自己熱愛的事情上，享受創業的好處，卻不用承擔太多風險。
投資房地產
作者提到不動產投資是混合型的投資策略，既擁有被動收入，又有類似經營事業的特質。它需要投入更多心力，或者利用財務槓桿，來獲得比被動投資更高的報酬。
FIRE 族的房地產投資方式和傳統道路不太一樣。他們透過固定的房租收入，保有簡樸的生活風格，可以很快達到財務自由。有人利用當房東收租金，買下一戶多房的房屋，住在其中一間，將其他房間轉租房客。
作者分享查德卡森老教頭的方式：
連續五年，每年都各買一間房子，讓每間房子的基本條件都比上一間更好。
找到絕佳物件兩大步驟：
- 從品質下手：在好社區找優質房子，找到自己也願意住的社區和房子
- 量化資訊：研究房屋市場、了解貸款資訊，評估是否能為他人帶來價值，有利可圖。
投資房地產能創造不受通膨影響的現金流，而且如果能達到5%的淨租金收入，就不會動用到本金，也解決了報酬順序風險問題。
下一步：賺回你的人生
如果以為要埋頭苦幹，節衣縮食 10-15 年，才能熬到財務自由的快樂，那就誤解了 FIRE 族想要提早退休的用意了。
有人一心對準財務自由的目標，變得斤斤計較花出去的每一塊錢，反而過得很封閉。如果我們總是向外看，拿自己和已經達成，或即將達成財務自由的人做比較，不免懊惱「如果早五年….」「如果以前我採取不同的策略…」
每個人的起跑點都不一樣，每個人碰到的困難和問題也不一樣。在通往財務自由的道路上，學會專注在自己所愛，捨棄不再需要的事物，把握當下，打造快樂的生活，這才是追求財務自由、提早退休的真義。
接連閱讀了幾本 FIRE 族的心路歷程，越來越覺得他們的路徑其實很簡單，真正要克服的是我們自己這些雜亂的、在乎別人眼光的、想跟人比較的、沒事找事煩惱的情緒。。。