財務自由 1 -如何展開賺錢的斜槓
自從開始研究提早退休這個領域，陸續購入不少相關書籍，這本 FIRE 財務自由，在博客來上看書評好像普通，真正閱讀之後，覺得還滿好看的。
尤其是看到第九章「如何展開賺錢的副業」，我發現作者談的和我在教練課學到的經驗很類似，如果不是前幾個月上課，之後也採取了行動，我相信在閱讀時不會有這麼深刻的感覺。很慶幸我是體驗過後再閱讀，除了共鳴之外，還多了學習再優化的地方。
在我的臉書社團 提早退休研究 發現很多人想知道，提早退休之後，還有什麼事情可以做？該怎麼提早準備？這一篇提供了一些思考方向。
一開始作者先介紹了範例，有位平面設計師麥特，年薪5.5萬美金。但是，同事都不知道，他還有個副業，每年可以讓他多賺20萬美金。一開始他只是代客遛狗，生意好到雇用學生幫忙，接下來業務量大到成立了一家公司。
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麥特還是很喜歡他的正職，所以維持了原本的生活模式，但是把斜槓所得全拿去投資，結果他30歲就存到150萬美金。我身邊沒有這麼極端的案例，不過我弟就是斜槓比正職賺得多，但卻一直待在穩定的正職中，這種例子應該不少見。
但如果不是像我弟這樣喜歡穩定的話，如果你想早點財務自由，作者建議用創業家的心態來思考副業：盡可能尋找賺錢機會，把賺到的錢全數拿去投資。
作者提到的兼職包括：除草、鏟雪、照顧小孩、做Uber、家教、網購、寫研究報告、寫部落格等等，像我弟就是幫人家組裝電腦。
評估自己願意投入多少時間
作者提到，如果想斜槓，必須先評估自己想投入多少時間。依據目前擁有的時間，找到難度適中的兼職。或許起步需要投入比較多時間，等步上軌道後就可以用比較少的時間維持。
這點我自己在學習教練課之後很有感覺。畢竟教練課是我為退休做的提早準備，在正式退休前我希望斜槓不要佔據太多時間，所以我會維持一次只收一個學生。
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我有同學因為課程太受歡迎，一次收了四個學生，白天正職工作之外，一週會有四個晚上需要教課，後來她也說有點累。
不過當然啦，這樣的方式可以讓她快速達到財務自由，就看每個人的選擇了。
作者說他自己會利用全家都還沒起床的時刻，花 2-3個小時斜槓。這點我深有同感，在這篇 工作媽媽的晨間獨處時光 也分享過那種快樂。其他像是利用通勤或午餐時間、週末狠狠花 8小時用力斜槓，或者利用正職不忙的時候請個休假，也都是作者建議的偷時間方法。
怎麼評估斜槓有沒有變現的可能？
對一般上班族來說，想斜槓碰到的第一題就是：我到底會什麼啊？剛開始我也是，很遺憾自己怎麼不是讀美術班長大，或是至少會調精油，還是精通瑜珈，我到底有什麼可以做的斜槓啊？
顯然這應該是大多數人的問題，所以作者教了一個方法：列出你具備的技能和你喜歡做的事，看看這件事能不能賺到錢？
1. 分析熱情和技能
最快上手的斜槓，當然是你有技能可以執行，又有熱情，怎麼玩都不膩。
作者舉了好幾個例子，包括手很巧的數位行銷經理莎曼莎，她做出的漂亮補夢網，因為被一家知名雜誌推薦，訂單排到六個月以後了。還有人脈很廣，很會交朋友的科技業銷售業務泰勒，認識的人多到能幫朋友介紹工作。
像現在大缺工的時代，公司永遠招不到人，員工推薦員工的獎金越加越高，我在銀行業的朋友說，推薦一個朋友，錄取後領到推薦獎金數千元不是問題，如果職級夠高的已經發到上萬元了。
千萬別把自己的技能視為理所當然。
專精利基
作者建議經營斜槓時，可以專精於特定利基。例如，作者本身會架設網站，但他只服務律師事務所和房仲，原因是長期經營下來，這種方式更容易獲得轉介，而成為這個特定領域的專家。
想不出來？那就學個新技能吧！
如果真的怎麼樣都想不出來能做什麼，那就 邊做邊學。作者拿他自己架設網站的技能舉例，他本來只會基本語法，接下來就是看YouTube影片，學習幾星期之後，就開始收費斜槓。
作者說不論你想學什麼，都可以去找需要這項技能的人，在一邊銷售服務時，一邊繼續補足還不完整的知識。這點一開始我也很懷疑，甚至有點排斥，覺得自己都不太會，怎麼教別人啊？
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但是我的教練課老師也是這樣說……經過這三個月教練課的實驗，我發現這是對的。因為你不會在一開始就確認你的客戶需要什麼，而在找雙方交集的時候，你會越來越發現自己不懂，或還想要學習的還有好多， 這個過程非常激勵也很有趣。
用表格找出斜槓機會
作者說斜槓最大的好處是，在賺錢的同時也在學習， 這個過程讓他培養出更多賺錢的技能。如果想起步的話，可以參考他的步驟：
- 在左欄寫下你所有的興趣和熱情所在; 右欄寫下你擁有的技能
- 劃掉你不喜歡的技能
- 結合興趣與技能有重疊的項目
作者舉他朋友凱爾為例。他把所有的興趣和他會的技能列成表格：
接下來開始歸納整理。可以看下表，淺綠色的偏向設計類歸在一起，深綠的是偏向戶外的歸在一類, 經過頭腦風暴之後，凱爾選出兩項他可以繼續往下走的斜槓。他可以運用設計類的興趣技能，從事自由接案設計；或者運用戶外登山的技能，帶登山團或者再結合第一類的設計技能，協助行銷公司規劃登山活動。
說到登山，我有個大學同學，除了正職之外，幾年前就在臉書上發佈活動，由她帶團利用假日登山一天，只要付不到四位數的金額就能參加活動。我那同學活生生就是作者提到的例子啊！
不知道有沒有人好奇，沒有特殊技能的我，後來找到什麼斜槓？我後來想，我對規劃各種表格超有興趣，也很會用excel做各種試算，最後就選擇了做 提早退休規劃的教練。
2. 評估斜槓的賺錢潛力
市場需求
如果是做興趣，只要做完表格抓出自己的興趣和技能就可以。但如果想靠斜槓賺錢，就要事先了解市場需求。作者在這段提到供需法則和「關係」。
- 供需法則：首先當然是了解市場對你即將提出的產品或服務，是否有足夠的需求。
- 競爭者差異：增加價值，提供其他競爭者沒有的服務。例如延長服務時間，或者提供更多樣的服務，來區分跟競爭者的差別。
- 供需法則的例外–關係：為什麼是跟你而不是跟別人買？成交還有一個關鍵就是關係。其實關係本身不是重點，重點是關係背後代表著信任。
這種因關係產生的信任，不只來自生活周遭的朋友，也可能來自線上社團。在社團中互動久了，有些人的發言會讓你喜歡、佩服或信任，透過這樣的關係，通常也比較容易取得後續的客戶轉介或口碑。
針對目標客群行動
作者提醒大家，如果覺得某種斜槓有商機，絕對不要一股腦投入太多資本或購買昂貴的工具。最好就是直接行動，開始嘗試銷售，確認可行後再繼續投入。
假如是想做線上事業，發現還沒有線上客群或社團，那就先建立一個社團，找出客群。作者建議可以寄簡易問卷，評估目標客群的興趣，並測試商品或服務的可行性，或者也可以在臉書社團直接發文詢問。
要仔細傾聽別人的回饋，千萬不要把它看成是對個人的否定，急著為自己辯護，反而失去獲得寶貴建議的機會。
3. 如何收費？拿下你的第一筆交易，盡可能拿到最高的報酬
可以收取多少費用，取決於下列條件：
1) 這個斜槓需要的技能複雜嗎？你比同業厲害嗎？
2) 市場需求大不大？
3) 參考競爭對手收費
4) 盡可能讓你的客戶看見你能提供更多的附加價值
作者提到，想賺更多錢不是看你有多努力或做多少事，或工作有多忙。而是讓你的客戶覺得你的服務越有價值，定價才能越高。客戶想要的是最後的結果，而不是中間這些努力的過程。千萬記得買方最大，買方的想法才重要！
把價格訂在市場願意支付的上限
作者說大部分人在剛起步開始斜槓時，通常定價都太低。如果想先用價格吸引客戶，在完成最初幾筆生意之後，就應該調高價格。他建議定價應該定在自己覺得有點高，客戶也覺得有點高，但又不是高到會轉身離開的程度。「客戶沒有拒絕你的價格，就代表你開得太低了。」
確實我在學教練課時，老師也說大家一開始都訂太低，要求我們如果第一個太沒把握，第二個以後就應該調回正常價格了。
拿到你的第一筆交易
作者推薦有個方法能大大提升成交機會：分享自己的故事。行銷任何產品或服務的核心就是分享你的故事。銷售就是建立連結，受眾越認同或同理你的故事，就越相信你提供給他們的價值和服務。也因此，「關於我」會是網站上最重要的一頁！（看到這裡，我發現我該去修改我的「關於我」了😄）
不要擔心自己能不能吸引到很多客戶，你只要專注於找到第一位客戶，完成第一筆交易就好。作者說前幾筆交易是最難的，這樣反而對你最有利，因為這種情況可以讓你按照自己的節奏來掌握步調，慢慢發展斜槓。新事業最壞的情況就是，承接過量客戶卻無法處理這些需求。
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永遠要讓最初幾位客戶感覺物超所值，盡可能給予最多的附加價值。他們不但可能會幫你轉介，還能對你的產品和服務提供寶貴的建議，幫助你精進和改善。
4. 何時可以擴大規模
如果出售產品或服務趨於穩定，而且過去半年都有賺到錢，就可以考慮擴大斜槓。作者在這一段提到一些漸進式的步驟，但也提醒從個人兼職轉為創業者的過程並不容易，責任和壓力會由只對個人負責，升級到員工和他們的家庭。負責的工作內容也會從興趣和熱情，擴展到管理和行政。
這段因為不是我現在需要考慮的選項，就只簡單記錄了。
結語
真沒想到看這本書會學習到如何做斜槓，而且也讓我聯想到自己的教練課，很有收穫。
其實這本書的前面幾章也很不錯，有一些提早退休基本方法和財務試算，我以後有空再分享。下一章是如何投資，我下一篇要來分享這個，敬請期待😚
財務自由 2 -投資策略五步驟
上一篇介紹這本 FIRE 財務自由 作者建議的斜槓方法，這篇要介紹他使用的投資方法。我最近研究了幾個提早財務自由的美國作者，大概都是靠正職加斜槓累積本金、提高儲蓄率，盡可能投資最多的錢，用投資的方式以錢滾錢。
這本書的作者就強調，每一天的複利都很重要。不要以為投資很複雜，想等研究好才踏出第一步。只要專注在簡單的金融商品，盡快讓錢以最有效率的方式成長，等越久越浪費時間和金錢。
投資組合的核心應該是股票、債券、不動產，ㄧ個月只要花一小時，就能管理好自己的財務。
投資策略五步驟
第一步先把短期投資和長期投資分開來。
1. 區分短期與長期投資目標
緊急備用金：6個月生活開銷
短期來說，應該留現金形式的資金做為緊急備用金，一般建議留半年到兩年的生活開銷，以便因應緊急需求或突然失業。
但作者說他自己的做法是只留兩個月，因為他工作穩定，而且有穩定的斜槓收入，所以會把多餘的錢拿去投資股票或債券。這部分就看每個人的狀況調整了。
短期投資：5年內
如果 5年內可能會動用的錢，例如買房、買車、夢想旅行，作者建議把這部分的資金放在波動較小的投資裡，想動用時才不用考慮股市行情。例如：
- 現金
- 階梯式定存，也就是把定存拆成多張，某筆錢到期需要時可以運用，如果沒有就繼續定存。
- 債券 ETF (可以選擇 BND, 這支含70%政府債券和30%企業債券，每年投資收益約2-3%)。如果想冒點險，就投資債6股4的VWINX，年收益約6%。
長期投資：30年以上
作者建議不管幾歲開始投資，大部分的錢應該都拿來做 30年以上的長期投資，買進和持有就是長期投資的真諦，不要擔心短期波動。而股市就是最適合做長期投資的市場。
2. 你每年能投資多少錢？
作者再度強調，儲蓄率越高，就有越多錢可以投資，越快能達成財務自由的目標。仔細計算你每天、每月、每季、每年能投資多少錢。把每段時間每個帳戶要投資的底線數字列出來，可以用 excel表設定每段時間要投資的底線數字。
儘可能提高投資率，例如每個月都增加1%，如果對百分比無感，也可以改成金額，例如多存500元、1000元。
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在 防彈理財計畫 也提過類似的概念，建議我們逐漸提高儲蓄率到有點難又還可以挑戰的狀態。如果太勉強，可能會想放棄，但如果在存第一桶金的時候，最好還是先盡量累積。
3. 決定資產配置
資產配置是指我們投資帳戶裡，擁有的各項資產的比例。資產可以包括股票、債券與現金。
股票越多，風險越大，但獲利的潛力也越大。
一般建議債券配置跟年齡相符，例如40歲債券就配置40%。但作者建議投資期限越長，資產配置能承受的風險應該越大。
- 距離退休時間越遠，越不需要馬上提領資產，應該接受越多風險，所以股票配置比例應該越高。例如90-100%都投資在股票上。
- 越接近退休時間，越需要靠投資收益維持生活，就應該承受越少風險，也就是債券配置比例要越高。例如60%股票和40%債券。
如果十年後才要退休，作者建議100%都投資股票。如果打算五年內就要退休，那就得更保守。作者建議資產配置改成比較保守的股7債3，賺取穩定低風險的報酬。
資產配置再平衡
決定好目標配置比例後，不論後續是因為投入更多錢，或市場波動讓原先設定的比例跑掉，都應該調整回原本的配置。
這個動作就叫做「再平衡」，應該作者建議每季調整一次。如果一季下來，股票價值占比太高，那就賣掉過多的股票，再購買債券。反之就賣債買股。
4. 儘可能把投資費用降到最低
為什麼指數型ETF被大力推薦，而主動式基金經常被反推薦，原因就出在投資的行政費用！手續費越高，就抵銷掉越多你的投資報酬率，作者說任何收超過0.3%費用的投資都要重新評估。
5. 選擇正確的投資標的
這段作者說出了我的擔憂和疑慮，他說如果只看短期，可能會覺得投資股票很像賭博，但長期而言，隨著國家發展、財富成長、股市也會繼續成長，過去100年美國股市平均年成長率是7.3%。
以前我們所理解的主動選股，嘗試研究、分析、挑選股票，所花的時間和精神並不值得。平均而言，90%的主動投資，經過15年以後，表現還不如整體股市。
所以作者建議投資整體股市，以美國來說，範圍可以是下列兩種：
- 全股票市場基金（追蹤全美超過2000支股票）：VTI, VTSAX, SWTSX, USMV, FSTVX
- 標普500（僅追蹤美國前500大）：VFINX, VFIAX, SWPPX, FUSEX
這兩類基金都是好標的，長期投資收益也很接近，以過去十年的報酬率來看，大約8.5%。
作者提醒，如果不看好美股未來表現，可以投資小部份的國際股票ETF，但比例設在5-30%就好。
投資個股的比例
作者說他也投資過亞馬遜、臉書、蘋果等個股，但還是建議新手，如果想投資個股，比例別超過自己淨資產的5%，虛擬貨幣別投資超過1%。
結論
- 提早行動比等待完美時機重要
- 設定自動化投資，例如定期定額
- 盡力存下最多的錢
- 盡可能增加定期定額的資金
- 盡可能把所有額外收入或獎金拿去投資
- 最好每1-3個月增加1%的儲蓄率
在這個章節，作者極力鼓吹：每天投資越多，能越早達到財務自由。不過標的應該是投資整體股市，也就是指數型基金。
財務自由 3 -退休金提領策略
前面兩篇提到我在 FIRE 財務自由 書中學到：如何展開賺錢的斜槓，以及用五個步驟投資。作者也提醒了在真正的財務自由日來臨之前要做三項準備，包括：
- 現金流策略
- 確保靠投資收益能支應未來生活
- 退休後的規劃
如果想靠投資過生活，就要講求準確的計算，而且策略要隨時間改變。不能因為今天數字達標，就以為之後可以高枕無憂。千萬記得至少每季要重新計算自己的財務自由數字，才不會在碰到窘境時狼狽找解法。
1. 現金流策略
提早退休首先要考慮：每個月要付帳單的錢，是從斜槓收入、投資收益，還是已經準備好的現金來支付？
作者建議要優先動用房屋租金收入、斜槓收入或其他被動來源收入，做為生活費，都沒有的話，才考慮動用投資收益。
因為投資收益具有複利效果，越早提取，就會開始損失複利收益。
2. 用投資收益支應生活開銷
如果需要靠投資收益支應生活費，那麼股票和債券就要轉為更保守的配置，一般是股6債4或股4債6的配置。
這樣的配置好處是一方面可以參與股市長期成長，另一方面又可以擁有債券帶來的穩定收益做為生活費支出。
調整提領率
一般來說，想要提早退休，投資至少要有年支出的25-30倍，也就是說如果一年要花50萬，退休前就要有1250-1500萬的投資。
提領率最好控制在3-4%。以投入1500萬的投資來說，每年提領3-4%會比較安全，也就是就是每年花費45-60萬。
報酬順序風險
為了讓錢永遠夠用，作者甚至提醒盡量提領「最小需求額度」，讓錢繼續投資產生複利。因為退休後5-10年的投資績效，關係到是否能延續財富。所以一定要安然渡過退休後的前5-10年，不要動到本金。
假如退休前碰到股市下跌太多，最好延後一兩年退休，先補回你必須提領的額度。每延後一年退休，就多一年工作收入，少一年退休支出，一來一往的差異可以讓退休準備更充足。
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可以試著利用現金和固定收入來當生活費，或者也可以把部分投資轉為債券來支應生活，這樣可以留下最多錢放在股市繼續成長。
3. 退休後規劃
如果考慮提早退休，就得計畫一下接下來要如何運用時間。
一開始可能會想「把生命浪費在無所事事」，花點時間放鬆，但為了身心健康，還是不能閒散太久，要找事做。作者提出幾項建議：
- 經營一種喜歡的斜槓
- 追尋自己的使命或事業
- 投入社區服務
- 到各地旅遊
- 鍛鍊身體
很多還在工作的人，都幻想退休後的無事一身輕，會讓自己開心自在。我同事好不容易達成財務自由才過一個月，就跟我說挺無聊的。
看來退休後，還是要有目標。作者建議大家，保持心胸開放，花時間探索新事物，讓自己蛻變與成長。這一段在 不被工作綁住的防彈理財計畫 的 提早退休: 迎接人生新篇章 這個章節有更清楚的說明。