(1) 心態篇
雖然一直是上班族，但生性懶散的我，永遠都在幻想可不可以不上班。兩年前開始認真思考這件事，爬了很多文，也買了好幾本書。
這本 不被工作綁住的防彈理財計畫，起初翻閱時發現提到美國特有的退休帳戶、投資工具，所以就放在一邊，先去研究樂活施昇輝先生的投資方式了。
經過這兩年實驗 0050/0056，並且也仔細盤點手中資產、保險，對於退休之後的財務已經安心多了。
最近看到有人推薦這本書，就比較有耐心從頭讀起，想看看作者是怎麼說。
作者顯然是學校裡的風雲人物，有著大好前途的她，沒想到自己會甘心提前退休，放棄職場裡的名與利。
一直以來，她信奉的幸福腳本就是：考好成績，上大學，選擇事業，隨著加薪過好生活，然後65歲退休。
但是身在其中，她才發現，升官加薪伴隨的，通常是排山倒海的責任和壓力。對她來說，加薪是用腦容量和夢想換來的。
所以她希望能提前退出，自己定義遊戲規則。
這本書分成三大區塊：
第一部分先思考你真的想離開職場嗎？是完全離開？還是一半一半？還是只是先中斷再回來繼續？你有認真想過，不工作會是什麼樣嗎？
第二部分是大家最關心的理財規劃。畢竟沒有金援，夢想會不會只是空想？
第三部分，如果不用關在辦公室，大把的時間我們真的有能力運用嗎？
自由定義屬於你的退休
每次聽到「退休」，我腦中就浮現斑駁的白髮，消逝的雄心壯志，但真的是如此嗎？揮別職場，就只剩欲振乏力的微笑嗎？
對作者來說，提早退休意味著，她不需要再遵守標準腳本，不必落入那個因為工作辛勞而花錢犒賞自己，短暫滿足之後，再度忍耐面對工作壓力的迴圈。
她就是想實現不被工作綁住的夢想，減少被迫工作的比重，增加個人時間，從事最能感到滿足的工作，然後，旅遊、拾起嗜好、服務他人、跟家人朋友相處。
作者原本訂了「十年計畫」來準備退休，不過後來只花了六年就達成，在她38歲，先生41歲這年離開職場。
她強調選擇提早退休絕對不是因為他們不喜歡工作，他們只是不希望被工作綁住，只是想要把時間投注在符合價值觀和熱誠所在的地方。
個人健康和滿足感，是她提前退休後，給自己訂的目標。
挑人少的平日去滑雪，每個夏日都出門騎越野車好幾個鐘頭。花幾個鐘頭悠閒散步，陪狗玩。寫部落格，製作podcast，看書，追劇。這些都是作者想做的事。
作者說她以為退休是為了逃離工作。不過到了真正實現的這天，她才察覺吸引她的是，不受工作限制的「自由」感受。
但是這種自由的感覺，不是光靠滑雪、陪狗玩、追劇就能輕易感受的。
所以這本書的第一章節，並不是教我們怎麼存錢理財，而是先帶我們釐清想過的人生，什麼樣的生活能讓我們抱著興奮的心情醒來？
她說這幾年下來，聽過很多人，好不容易離職後，卻發現生活沒有意義，又回去做全職工作。我們追求的，不就是在回顧這一生時，心想，我很滿意自己這麼做了！
我的老闆和前老闆，大概都不會退休，我覺得他們都很滿意自己在中年之後勇敢創業，將時間奉獻給他們的志業。
所以到底要不要選擇提早退休呢？
第一步：問你自己幾個問題
作者從日常生活、核心關係、價值夢想、生命意義等各種角度，提出幾個問題讓我們思考。
1. 日常生活
- 你什麼時候最快樂？跟誰？在哪？做什麼？
- 你想要每天可以空出時間做什麼事？看書嗎？運動嗎？烹飪嗎？陪老公小孩嗎？
- 你最大的嗜好是什麼？在家就可以做嗎？還是要在戶外才能進行？花費大嗎？你會專注在這些嗜好？還是隔一陣子會嘗試不同的事物？
2. 居家安排
- 你希望每天在怎樣的環境中醒來？是現在住的地方嗎？還是搬到別的地方或是國家？或者像遊牧民族，在不同地方醒來？
- 哪些時間點或人生的里程碑對你來說，意義深遠？你希望多陪伴年邁的父母，或是幾年內即將離家的小孩嗎？對你來說，獲得退休金或福利的那一天很重要嗎？
3. 核心關係
- 你的願景裡還有其他人嗎？規劃中的提早退休人生只有自己？還是兩人世界？或者包含未來可能會有的孩子？還涵蓋了其他人嗎？他們在你的願景裡扮演什麼角色？他們也會一起共創未來嗎？
- 是否有你希望能多陪伴相處的人？你希望和他們一起做什麼？
- 在參與的社群中，你最重視的是哪一些？哪個社交圈、社團讓你最開心？最有共鳴的是哪一群人？
4. 自我價值的定義
- 你是否努力達成其他人的期望？你會為了別人眼光，做出某些人生選擇嗎？滿足了他們的眼光，你感受的是正面激勵？還是負面壓力？
- 工作上，讓你最有自信的一點是什麼？哪些技能是別人比較缺乏的？如果不再能展現這些優點，你會覺得落寞嗎？
- 工作之外呢？你對自己哪一方面最有信心？什麼事情讓你覺得自己很重要？你幫家人、朋友、社區貢獻過什麼，讓你覺得自己很有價值？
5. 大方向、大夢想
- 你小時候的夢想是什麼？有沒有曾經嘗試後放棄的？還是有一直想嘗試卻沒機會開始的夢想？
- 你希望在人生路上完成什麼？參加馬拉松大賽？擔任流浪動物保護志工？
- 你希望旅行在人生扮演什麼樣的角色？妳希望宅在家裡？還是踏遍世界各角落？最期盼造訪何處？短居或是 long stay？
- 你的人生清單或必做清單裡，還有哪些事項？你還希望有什麼體驗？還想要學會什麼嗎？
6. 生命的意義是什麼？
- 離開人世後，你希望別人記憶中的你，是什麼樣子？你希望別人記得你的成就或貢獻嗎？
- 生活週遭，有沒有讓你覺得必須改變的事？社區或地區問題中，哪些是你希望能幫忙解決的？
第二步：梳理答案清單
把前面思考過的答案做個整理：
- 圈出你意料之外的答案。
- 為每個類別做一個總結。
- 找出跨越類別的類似主題。
思考為什麼這個答案會讓你覺得意外？這會為你的人生願景帶來不同觀點嗎？
你歸納過後的總結，是否浮現清晰的優先順序，暗示你需要改變的人生方向？或者你正在往這個方向前進？
以下三個圖表是作者整理思緒之後的結果。
仔細看看你的清單，這些主題都是你希望的人生主題嗎？如果人生此後都圍繞這些主題，是你想要的嗎？
很多人在想像不用工作或是部分工時的時候，通常把重點放在想擺脫的事物，像是工作壓力，或是被綁在辦公室不自由的感覺。但是，我真的碰過離職又復職的貴婦同事說，每天喝下午茶也會無聊，還是回來上班，有意思多了。
作者說了一句話我覺得很有道理：「快樂長壽的人，都是有使命感的人。使命感不一定是改善暖化或縮小貧富差距這些崇高的理想。只要每天起床後知道自己要做什麼，知道未來人生的發展方向。」
第三步：現在就改變、找出值得的人生大改變
檢視在上一個練習列出的重要事項，寫下所有和現在實際上不同調的事，然後：
- 圈出現在就可以改變的事。作者就發現登山健行是他們都關注的重點，於是遠距工作的他們，就決定搬到太浩湖畔，而不是等到「有一天…」才搬。
- 劃掉不切實際的選項。作者劃掉攀登聖母峰這個選項，因為她有氣喘和其他遺傳疾病，於是把這個夢想的時間挪去寫作和旅行。
- 在你覺得值得的人生大改變底下劃線。這個練習是記錄我們當下無法改變，但脫離工作後願意改變的事。例如：夢想環遊世界，那你願意節省開支，加速朝願景前進嗎？如果是，那就在這個人生大改變底下劃線。
有小孩就不能做提早退休的規劃嗎？
提前退休有下列三種變形：
- 完全提早退休：完全不需要為錢工作
- 半退休：已經存到傳統退休需要的生活費，唯一要擔心的是日常基本開銷。可以從事兼職、季節性、壓力不大的職位，或是低風險的創業。
- 事業中斷：一段時間不工作，之後再重返職場。
我在 100歲的人生戰略(3)，就分享過類似的 Z 世代的人生。
聽到提早退休，很多人都會問：他們有小孩嗎？接下來就是：沒有小孩要煩惱，負擔當然比較少囉。
確實有小孩花費多，能儲蓄的基金會比較少。想要一走了之的離開職場可能比較難，但是，作者問我們，你是想永久離開它，還是想多花時間給小孩，你可以採取半退休模式，從事兼職工作。
像我的會計師好友，真的兼職了好長一段時間，一直等到不需接送小孩後，才恢復全職工作。或者跟另一半輪流，我也真的有同事，年資五年，但我只看過她一年，其他時間她休了兩次的兩年育嬰假。
FIRE* = 摳門？
下一篇我們進入理財章節。先前在搜尋提早退休相關文章時，曾經看過反向思考。有人認為他就是不想靠著摳這個、貪那個的方法換到不工作。
像我認識的 Jennifer 就是含著金湯匙出生，不公平的是她還又聰明又很會賺錢。但是花費大的她也不得不努力賺錢，我就聽她說過，要她節流不可能，但是開源她很可以。
想要提早退休的理財法，真的需要一毛不拔或是拮据度日嗎？下一篇我們來看看作者的做法摳不摳？
附註*FIRE (Financial Independence, Retire Early 經濟獨立，提前退休）
(2) 先存錢、再理財
想要提早退休，過著FIRE的生活，是不是一定得節儉度日呢？
我雖然不像上一篇提到的好友 Jeniffer 一樣有過人的賺錢能力和物質品鑑能力，但是畢竟也工作好多年，養成了賺賺花花的習慣，看到好包好物，總是會心動。如果此後都只能遵守「需要？ 還是 想要？」判斷法，生活會不會變得無趣啊？
作者在第三章第一句話，開宗明義就說：想要提早退休，你需要先存一大筆錢。好在她說存錢不是靠捨棄一切享樂，而是要把錢花在「值得」的事物上。
作者說她以前常會有「無腦開銷」，因為沒有設定生活預算，常在不知不覺中擴大開銷。例如，從偶爾外食，變成經常外食，再變成在家點外送。等到隱隱覺得不對勁，才發現花在三餐的費用比以前多了很多。
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這個我要 echo 一下，真的耶，疫情期間在家工作，我家的伙食費反而增加了，跟著 uber eat 開發了好多好吃的外送，信用卡費暴增不少。
作者說她現在已經轉變為「有腦開銷」，在花費辛苦錢時，會思考這些是她真正需要，會經常使用，不浪費的東西嗎？
她提到的這句話，我覺得很有道理：錢不是犒賞自己辛勤工作的補償物，而是買回未來時間的工具。對於像她這樣，希望擁有更多「屬於自己的時間」的人，存的錢越多，越能早點實現不被工作綁住的夢想。
作者請我們回答以下七個題目，藉由釐清這些問題，區分出值得的開銷、不必要的開銷，以及其他的替代方案：
- 你覺得哪一筆開銷最值得？
- 哪一筆經常性開銷讓你最開心？
- 哪一筆開銷是你日後也不太會想念？
- 哪種開銷對你來說是必要開銷，比存錢更重要？
- 有沒有辦法既減少開銷，又能享受最重視的事物，不犧牲最重要的體驗？
- 哪個時期你覺得很快樂，卻不須花費太多開銷？
- 有沒有你非常享受，但為了存錢願意割捨的開銷？
這七個回答，應該可以找出共通性，再搭配上一篇的人生優先事項，是不是找到更多的共同性？還是發現自己給出互相衝突的答案？
最後可以把答案再整理成：
- 為了某件事花錢，我會很謹慎，不會有罪惡感
- 為了某件事花錢，我只會花在刀口上
- 我不會在某件事物上花錢
這些答案反映了每個人的價值觀，我的朋友裡面，就有人熱愛旅遊，平常節衣縮食，可是一年要旅行好幾趟；有人樸實低調，但碰到喜歡的主題，五六位數的課程刷下去，眼都不眨一下；也有人享受駕馭好車的感受，但在蝦皮上買東西，都要想好久。
我在想，我應該也有一些消費行為，讓我的朋友覺得也太妙。
有些消費行為跟情緒有關，有些跟習慣有關，有些則是真的會讓我們覺得人生變美好了。我覺得只要想過之後，覺得不會後悔，好像沒什麼不可以。
其實第三章篇幅不多，但我讀這章卡了蠻久。因為讀一讀，忽然不確定 FIRE 提早退休，到底適不適合我。（雖然我的年紀也不適合說是 early retirement 了啦，哈哈）
我最想提早退休，是在小孩還小，家庭和工作兩邊拉扯的階段。現在小孩都大了，反而開始覺得不上班要幹嘛？
這本書的下一大段是講理財，再下去會講提早退休的生活安排。期待。
(3) 投資、保險
幾乎所有人考慮提前退休，第一個念頭都是：我的錢夠用嗎？
有的人計算的時候太保守，完全不考慮投資報酬率，拿手上的存款一減，覺得恐怕必須工作到鞠躬盡瘁。
有的人又太樂觀，覺得天無絕人之路，哪來那麼多擔心，這樣永遠無法實現夢想。
前面看過 不被工作綁住的防彈理財計畫 作者建議的心態建立、存錢方式，這篇我們來看重點：怎麼理財？
不必知道太多投資知識，重點只有三個
作者說她以前都把錢存在銀行，很怕拿去投資可能會賠錢。她說她又看不懂企業財報，又不會評估股價是否合理，連市值是什麼都不知道。
但是她現在知道，只要了解下列三個重點就夠了。
1. 不必挑對股票，只需要配合股市。
作者舉美國股市為例，不管通膨的話，歷史上平均年投報率是 9-10%，就算扣除通膨，也有 6.8%。
不用擔心你看不懂個股，只要把資金放在指數型基金，配合股市就可以。以美國來說，一般是追蹤 S&P 500 指數。
台灣的話，我自己是聽施昇輝先生的，固定看 0050 和 0056。
2. 不必等到時機正確，才能在股市獲利
作者說在股市中，有時漲有時跌，這是常態，要學著習慣。所以不要拿短期可能會用到的資金來投資，而是多給你的資金一些時間，讓它在股市裡成長，因為長期來看，美國股市每隔十年，還是比上一個十年上漲。重點是投資的時間要拉長，而不是等待入場時機。
3. 通膨的風險大於股市
如果把所有的錢存在儲蓄帳戶，帳面上或許還是一樣的數字，或者多了一些些利息，但因為物價上漲，相同的金額，已經無法購買到相同的物品了。所以任何無法抵抗通膨的投資工具，都是虧本投資。
這點在施昇輝零基礎的佛系理財課，其中第8課的標題就是：定存的風險高達百分之百。這段不是說不要存錢，而是不要把所有的錢都存在定存，不然領到的利息，根本不夠對抗通膨，資產只是一直縮水而已。
投資一定有風險嗎？
作者強調，天下沒有零風險這條路可以選，提前退休有風險，工作到退休年齡就沒有風險嗎？
一般來說，投資報酬率越高，虧損機率越高。有些人不介意帳戶餘額起起伏伏，有些人只要看到負數就睡不好覺。
身為投資人，目標不是努力避開風險，而是管理資金，選擇自己可以承擔的風險。
值得考慮的投資工具
以下是作者提出的投資建議，她強調只須要從中選出一兩種，就可以打造穩健的提早退休理財計畫。
1. 個別股票和債券
債券因為承諾利潤保障，一般人會覺得比股票安全，但是因為收益較低，可能無法打敗通膨，所以財經專家還是會建議分散風險，投資組合同時有股票和債券。
概念上是股市低迷時，出售債券，反之就用股票來累積財富。
作者在第九章建議了一個公式：110-年齡=股票指數型基金分配比例。例如現在是40歲，股票就占70%，債券占30%。
2. 股息股票
這種方法是以領取股息為主，作者覺得需要做足功課，研究買哪家公司的股票，還必須隨時追蹤財經新聞，了解公司盈利是否縮水。比較不適合喜歡簡單省事的投資人。
3. 共同基金和指數股票型基金(ETF)
作者認為，長期來說，共同基金的管理費太高，侵蝕了絕大部分的收益。而因為重點多只放在一種資產類別，分散風險的能力不佳。
4. 指數型基金
指數型基金反映的是 S&P 500指數、道瓊指數、美國債券市場等關鍵股票或債券指數。它的目標是對應市場，而不是打敗市場，所以是被動管理，比照指數的股份組成，不需要為了提高獲利不斷修改，也因此手續費或管理費相對很低。
作者目前的投資主力就放在指數型基金。因為這段我比較不熟，列出作者提到的幾個指數基金，萬一以後自己有需要可以回來翻找。
- 嘉信理財綜合股票指數基金
- iShares 核心標普全美股市場指數基金
- 先鋒全美股市基金 (Vanguard Total Stock Market Fund)
- 富達斯巴達500指數型基金
5. 房地產出租
有些人會貸款買房出租，如果租金扣除房貸、稅、裝潢修繕後，還能賺到錢，確實也是不錯的投資。
只是作者說，想當成功的房產投資客，揹房貸心臟要夠強，還要勤於奔波了解行情，如果遇到壞房客、舊客搬走找不到新房客，也是很傷腦筋。
但是作者說，她們的確有一戶用來出租的房子，她建議 4%的收益是可以接受的數字。假設買價 1000萬，每年租金收入應該淨賺 40萬。
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她也推薦另一種 1%算法：每月租金收入= (當初房子買價+裝潢費) x 1%，假設買價和裝潢花了 1000萬，每月租金收入應該要有10萬。（驚！）
老實說這兩個算法我看不懂，第一種還行，第二種我覺得怎麼可能？作者有提到別忘了所得稅的支出，但是我覺得還是對不起來，不知道是因為美國稅制和行情的問題，還是我自己搞不清楚。
6. 不動產投資信託 (REIT)
REIT是指代替投資人管理房地產的投資公司。作者建議如果想從出租房地產獲利，卻不想有上述的風險麻煩，可以購買大型證券交易所的REIT股份。不過當然還是要注意風險。
我之前看過有人討論 REIT，沒想到是跟房地產有關。
7. 被動創業投資
這段感覺好神奇，重點在「被動」兩個字。因為假如只是創業投資，不就跟工作一樣嗎？所以這邊說的是渡過草創期之後，不需要花費太多時間，可能是外包，也可能是顧客可以使用卻不用貢獻勞力。
例如製作可以線上購買使用的軟體，或是付費課程就是被動；但如果每次都是直播授課，那就還是需要一次次花費自己的時間和心力。
我最近看到 莎拉在教經驗變現的課程，覺得很值得參考。
不良投資工具
作者提到有兩種投資工具需要避開，一種是年金保險，聽起來好像是投資型保單，擔保每月可以從投資金額賺取一定金額。另一種是萬能壽險，保證現金價值可以提領或借出。總之這兩種保險的管理費都很高，根本就吃掉投資收益。非常不建議投資。
這點跟前面提到的佛系理財課說的一樣，保險只要最基本的保險就行，不要讓保險和投資混為一談。
瞄準簡單又不黏手的投資：指數型基金
指數型基金之所以倍受推薦，因為管理費最低，又能自動提供多元投資，輕鬆簡單，不須時常查看股票，避免情緒化的衝動決定。
最理想的做法是設定定期投資，每月或隔週讓系統自動扣款。作者推薦的有以下幾種：
- 先鋒全股市指數型基金 (VTSMX 或 VTSAX)
- 全債券市場指數型基金 (VBMFX 或 VBTLX)
- 富達斯巴達 500基金的 S&P 500指數型基金
這類基金涵蓋各式各樣股票、債券市場，不必擔心挑選混搭，也已隔絕風險。
在台灣提早退休，你該知道這些事
我想可能是譯者補充的，很簡潔實用。如果想了解更多，可以看我寫過的 這篇：為什麼有人可以領到三筆退休金？
人生必備兩大必備品：房子和醫療保健
買房還是租房好？
作者說大多數人會從租屋開始，然後開始買第一套房，甚至持續累積兩三套，而到了人生晚期換成小坪數的房子。
而在非傳統型態的人生選項下，考慮的不是買房或租房，而是要不要定居。很多提前退休的人，選擇過著居無定所的遊牧生活，要嘛住露營車，要嘛住旅館或airbnb。
不管怎麼選擇，作者建議還是在理財計畫中保留買房的空間，以防萬一改變心意。而她和先生是選擇搬到房價較低的區域買房。
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但她也強調，這些都是個人選擇，無關對錯好壞。買房畢竟要揹多年房貸，而以美國來說，長期來看，租屋比買房划算。
下一個問題是：要不要提前付清房貸？作者說她們很幸運在金融危機之後的低潮期買房，當時銀行很樂意提供更高的貸款額度，每個月只要多繳一點點錢就可以買更大的，但她們還是選擇可以負擔得起，十年內可以付清的房子。
不到十年內，她們發現自己竟然做得到提前清償，又碰到選擇：該把多餘資金拿來投資？還是提早付清房貸？
作者說她還是沒有答案，她們是順著感覺走。因為她是屬於規避風險型，感覺能夠百分之百擁有房子，不必擔心萬一短期市場暴跌或停滯。
高品質的醫療保健
規劃提前退休的財務試算時，最不可控的應該就是醫療費用了，我們可以控制自己食衣住行旅遊等花費，但是天有不測風雲，醫療保健該留多少？
書中談到這一段都是提到美國的醫療保險，很可惜，我都看不懂，應該也很難比照。零基礎的佛系理財第五課有提到一點點壽險、醫療險、意外險和長照險。不過篇幅不多，這一段我自己還沒找到合適的建議，看來要想辦法補足這一塊的知識。
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這本書目前看到一半，感覺上有1/3是在談美國的制度。例如還提到退休金運用(401(k), IRA)、健康儲蓄帳戶(HSA)、社會福利、529高等教育儲蓄基金。。。完全看不懂。
幸好我之前已經先讀過施昇輝先生的書，現在回來讀這本就沒有那麼霧煞煞，反而可以回去翻施先生的書來對照，覺得兩邊講的還滿一致的。
不過關於ETF和指數型基金，我看樂活大叔粉專留言有一些論戰，拼湊起來感覺上作者最推薦的指數型基金，和施先生說的 0050和0056 並不是同一個概念。我猜因為後者還是經過一些判斷選擇，不過可能在台灣已經是選項當中比較接近的了。或許我再研究一段時間，有不同想法也不一定。
接下來的章節似乎偏向一般性的做法，不那麼美式了，繼續努力！
等待黎明: 增加收入&強化心理素質 – 不被工作綁住的防彈理財計畫 (5)
前面幾章都在打底、心理建設、概況描繪，這章作者終於帶我們坐上提早退休的理財列車，從記帳出發，經歷開銷預估、推算退休需要的魔術數字、存錢順序、藏錢撇步，最終踏上提前退休的終點。
作者建議了 13 個實際步驟：
- 追蹤開支，記帳三個月
- 找出自己覺得舒適的開銷水準
- 知道自己現在有多少資金可以啟動理財計畫
- 推測未來開支可能是多少
- 找出未來需要儲蓄哪些經費？例如：小孩學費、父母扶養費
- 算出提前退休需要的魔術數字
- 確定儲蓄順序，一定要把債務清償列進去
- 想想未來存款可能提高的時機，例如加薪或升官
- 計算提前退休時間軸
- 列出年度儲蓄里程碑，把大目標切割成小目標
- 製作報表
- 設定自動化儲蓄和投資
- 調高每月儲蓄或投資金額，到最低舒適限度就停止
安全提領率
到底要存到多少錢，才能安心退休？
我自己目前是採用股市投資的方法來累積資產，退休後不但沒有固定薪資來增加儲蓄，還必須從原本的投資金額中挪出部分做為生活費之用。那麼我每年可以從投資組合當中提領多少錢，才不至於讓我的投資本金急遽流失呢？
作者提供 1998 年發表的著名三一研究，假設退休期間 15-30 年，投資組合至少有一半是股票或股票型基金。研究結論是：剛退休時提領總投資組合的 3%-4%，然後依據通貨膨脹率每年往上調整，應該就可以過關。這 3-4% 就是 安全提領率。
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不過這本書講的是提前退休，假設 40 歲退休，那麼退休年期可能會到 40-50 年。作者引述專家建議，50 歲前退休，安全提領率最好設在 3%，55歲 3.3%，60歲 3.5%，65歲以上 4%。
如果 50 歲退休，安全提領率設在 3%，反推起來就是儲蓄金額要到達年度開銷的 33.33倍（1除以3%）。也就是說，如果預估年度開銷是 50 萬的話，想要50 歲退休要存到約 1666萬。如果想要 55 歲退休，要存到 1515 萬。如果是 60歲，就存到 1250 萬。這樣每年可以提取 50 萬做為生活開支。
不同模式的魔術退休數字
因為提前退休有三種變形，作者分別給了相對應的建議：
作者建議，假設完全提前退休是依賴股市投資的話，存款目標就是離職後每年花費的 25～35倍 （安全提領率設在 3.5% 或更低）。可以用以下的公式粗略估算保守的退休魔術數字：
1. 完全提前退休：年度開銷 x 30 + 10% 應急費用
可能因為作者介紹的是提前退休，所以建議的數字很保守。我在 這篇 介紹過樂活大叔對退休開銷的建議是 年度開銷 x 22，他的邏輯是 5% 投報，1 除以 5% 等於 20，再加上 2 年的備用金。
2. 半退休：傳統退休目標金額 + 半退休目標金額 + 應急費用
半退休型態，預計在提前退休時期繼續兼職或從事季節性工作，作者覺得魔術數字比較難算，最好在半退休前存到足夠的傳統退休金。但是因為從半退休到傳統退休年齡 (65歲)，中間還有一段時間，所以不須存到年開銷的 25-30 倍，等 65 歲以後再把目標設成 25-30 倍就可以了。
a. 不需要收入的半退休：適合生活節儉的高薪族
作者認為，如果是花費不大的高薪族，只要將工作減量，就能感受提前退休的正面效益。這個族群可以慢慢存到傳統退休需要的資金。
計算公式要參考書上提供的 investor.gov 計算機，作者舉例，若 20 年後想要有相當於現在的100萬美元退休，必須準備的傳統退休金約為 55.4 萬美元。
b. 需要收入的半退休
用書上提供的 Bankrate 計算機，假設預期 20 年的半退休期，每年需要相當於現在的 1 萬美元做為工作收入外的補充資金，那麼第一階段起始餘額約需 15.5 萬美元。
綜合上述例子，作者說，如果半退休前都在存錢，半退休期 20 年，而年度開銷 4 萬美元，假設半退休期年收入 3 萬美元，那麼只需在離開全職工作前存到 70+ 萬美元。
3. 事業中斷：傳統退休目標金額 + 事業中斷期的開銷 + 6~12個月的額外開銷
建議儲蓄金額：30 歲存到年薪 1 倍；每多五歲，多存 1 倍。也就是 40 歲，存年薪 3 倍。不過到 50 歲，要存年薪 6 倍，之後每多五歲多存一倍。
決定你的儲蓄順序
作者也給了建議：
- 儲蓄緊急資金：約兩千美元 (第一筆錢怎麼存，可以參考這篇 52週存錢法）
- 將緊急資金累積到 6 個月（如果雙薪家庭就用 3 個月）
- 有多餘資金，先清償高利息債務 (7~8%)，直到還清為止
- 開始投資指數型基金
- 提前清償房貸
- 存夠足以支撐 2-3 年的生活費的現金
大部分人都會很好奇，要達成上述那些步驟，大概會花多少時間？要多久才能勇敢去提離職？作者說，這個要看你的儲蓄率，問問自己以下三個問題：
- 扣除你的舒適開銷後，你手上還剩多少錢？
- 你是否期望自己接下來可以加薪？大概可以加多少？
- 在預估自己的投資組合成長時，你採保守路線還是積極攻勢？
把上述這些數字和預估做成報表，報表連結 在這兒。
藏錢-把錢存在拿不到的地方
作者建議把錢存在拿不到的地方，從每筆薪資挪出更多資金，直接存入儲蓄帳戶，完全不用思考，預先支付。因為她以前也是花錢沒感覺的人，根本想不到自己有天居然可以存到足以提前退休的錢。她說利用這種方法逐漸適應，到後來不會覺得錢不夠花，只是需要找方法適應縮水的活存帳戶。但也不要太勉強自己，要讓自己能有舒適的開銷，不然我猜可能會像減肥一樣，忍過頭反而會爆炸。
關於強迫儲蓄這塊，我跟作者一樣個性，雖然知道儲蓄很重要，每次新年新希望都立定志向要存多少錢，但是常常一遇到折扣季就失手了。所以我幾年前的儲蓄方式都是強迫自己買自家公司股票 (變現不易)，或者買保險，或者請 HR 幫我扣繳自提退休金。
- 轉手不易的自家公司股票
- 保險
- 提撥退休金
雖然我現在有點嚐到苦果，例如變現不易的自家公司股票，我不知道到哪年才能實現它。又或者發現，我的保險為什麼到 2033 年才到期，讓我不能太早率性辭職。不過如果我當初不做這些現在看起來有點笨的行為，可能那些錢都變成衣服包包了。所以就阿Q的感謝當初的自己吧。
作者這本書雖然講了很多美國的退休保險制度，讓我在比對的時候覺得有點苦惱，而且美國的生活水準可能跟台灣也不一樣，不能完全比照。但她的方法和精神有很多值得參考的地方，耐下性子看，會是很好的工具書。
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下一章是講如何加速提前退休的計畫，一方面是節流，另一方面是開源。節流我覺得相對簡單，所以下一篇我會分享的是開源的方法。
回想起來，完全印證了等待的卡關有多難受。。。因為我幾乎寫不下去了，只好先去讀最後三章：若實現提前退休的話，生活可以怎麼過。那篇寫完心得後，再回來嘗試摘要這篇，結果瞬間明白作者的苦心，達標前的等待果然煎熬。
書上的 Part 1 是教心態建設，Part 2 教理財方法，這兩樣有了，接下來就是照藍圖一步步往前進。作者用自己的經驗說明，前面兩項完成後後，因為想法不同，生活的優先順序也會改變，所以很有機會加速抵達目標。以她來說，十年大計縮短為六年達成，而她訪談過的十幾個 F.I.R.E. 人士也幾乎都提前達標。
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這是因為一方面生活重心轉變，產生自發性的節流行為，另一方面，她們也會用增加收入的方式，再把多出來的錢用來投資，加速退休。
為你的進度踩油門
1. 開拓其他收入來源
作者分享她的方式是斜槓教瑜伽和飛輪課。雖然五點鐘就要起床挺辛苦的，但酬勞很高，而且換個腦袋想，她覺得自己能運動健身又有錢拿，太划算了。
她建議可以開創跟自己嗜好相關的副業，例如販售手工藝品等。我看我小姑在蝦皮和旋轉拍賣，成功賣出不少自己做的手工包包。也看到同事的妹妹，在臉書上販售自己烘焙的蛋糕、餅乾，副業收入都快超過本業了。
2. 轉職到高收入事業
作者提到美國很缺科技和保健人才，薪水也高於一般水準。她鼓勵想提前退休，更快累積資產的人，不妨考慮離開現職，跳到另一個專業領域。
首先可以搜尋不同產業的薪資，找出自己有興趣的職業，了解工作需要的條件，再搜尋有哪些課程可以培訓轉職需要的技能或證照。甚至可以先去面試，確認自己需要具備哪些技能或學歷。
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這讓我想到我表弟和前同事，參加了資策會的培訓課程，從電信門市和銀行企劃部，分別成功轉職為前端工程師和 Python 工程師。
另外，關於面試了解市場需求，我有一個前輩就很妙。他說剛入職場前幾年，隔一陣子就會丟履歷面試，並不是想轉職，而是想知道自己的市場價值和需求。他說平常要找不認識的主管跟你聊也沒那麼容易，面試可以獲得很多寶貴的建議。好像很有道理喔？不過不知道那些主管會不會很氣他？或是等他當了主管，有沒有反被將一軍？
3. 聚焦在目前的事業
這段是這章節裡我覺得最有感的一段。作者分享她在十年的職涯裡，每週教 6-8 堂的飛輪和瑜伽課。除了她真的很喜歡教課，也很喜歡學員之外，教課也讓她收入升級。
但後來因為老闆的賞識，她決定放棄副業，專注於正職工作來爭取加薪升職。她的先生也採取同樣的策略，克服自己對於銷售業務的不自在感，踏出舒適圈，沒多久後就獲得大幅加薪。這兩個轉變都加速他們儲蓄的進度。
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我們很容易在一面規劃提前退休的時候，幻想著美好未來，卻提不起勁用心於當下的工作，甚至會覺得度日如年。而這不僅影響到其他人對你的觀感，也會導致自己在工作上的專業度退步，進而造成加薪幅度的落後。
如果能珍惜當下每一天的工作，把心態轉換成短期增加工作量，換到提前退休的達成，不也值得？
作者建議可以採取以下的做法：
- 跟主管討論
- 努力達成某個工作里程碑
- 自願接下沒人想做的燙手山芋
- 監督管理更多員工
- 解決公司沒發現的潛在問題
4. 爭取更高的薪水
作者建議準備一份個人成就的列表、產業或區域的薪資比較，說明自己值得加薪的理由，跟主管討論。
很可能主管會提出一個你該達成的目標，六週後再回去和主管討論進度。至於是否真能加薪，當然還是由老闆決定。切記態度是理直氣和，免得造成反效果。
我覺得適時提醒主管，你對薪資有期待是好的，除非原本的表現不好，不然主管在調薪的時候多少會考慮到員工的期待。或者反過來說，主管也會提出對你的期待，就可以知道再往前進步的機會在哪裡。
5. 當自己的老闆
作者提到如果願意放棄穩定薪資，接受風險，自行開業當老闆是最快致富的方法。研究顯示，收入超過一定程度的人，有極高比例是擁有自己的小公司。而且大多不是我們想像中光鮮亮麗的新創科技公司，而是乾洗店、汽車工作室等傳統行業。她建議最好是雙薪家庭中，一人擁有穩定工作，另一個人就可以全力拼創業。
不過作者雖然給了創業的建議，她們夫婦卻在評估是否開一家小型顧問公司時，因為不想承擔財務風險以及顧慮創業要付出的心力太多，而決定留在原工作退休。
6. 節省大額開銷
其他像是租屋成本、交通工具、減少外食，或者儘量利用廉價旅遊等，都是節省大額開銷的途徑。
心理素質也要踩油門
前面做了這麼多規劃，也開始一步步執行，但是接下來……其實是漫長的等待。這個時間長度最少是幾年，也有可能超過十年。
作者說她認識的人當中，幾乎所有提前退休的人都在儲蓄階段卡關，可能是不習慣生活方式改變，也可能是投資不如預期。提前退休的秘密計畫，一方面讓人覺得在不遠的未來就快要解脫，另一方面又讓人覺得，不知道哪天才能實現？一察覺這些感受，作者練就出下面幾招：
1. 慶祝中期里程碑
退休規劃，一定會有一個魔術數字。但不必等到達成目標才能慶祝。給自己訂幾個期中里程碑，小小的成功，就可以鼓勵自己。作者說他們甚至到後期，幾乎每幾個月就達成一個里程碑。而不是覺得永遠都到不了。
2. 只看工作美好的那一面
其實可以工作也是一種福氣。工作中一定有你特別喜歡的一面，作者甚至在真正提前退休之後，認真思考如何結合她喜歡的演講和解決問題技巧，刻意保留她在工作時最喜歡的部分。這些工作中令人喜歡的部分，甚至讓她有點捨不得離職。
我也好喜歡工作時，打開 excel 規劃追蹤表，或者盯著一堆數字算來算去，最後找到解答的開心感。每次這些過程都讓我進入心流狀態，忘記下班時間。
3. 預習懷念
每次要做簡報，作者就會提醒自己，這將會是辭職後她最懷念的事。這種預習，讓她在執行工作的當下，更全力以付，更珍惜可能剩下不到幾次的機會。或者碰到不愉快的事情，她也會自我催眠，想像著日後回想起這一幕，應該會覺得沒什麼好在意的。
不過我覺得要出現這種懷念或捨不得的感覺，應該要進展到目標只剩 1/3，比較有可能。如果在初期的階段，會很希望快點達標，應該無法體會懷念的感覺吧。
4. 建立強大的社會支柱
對作者夫婦來說，為了提前退休而儲蓄，對他們的社交圈產生了一些變化。以前習慣三五好友吃飯喝酒，現在轉變為公園野餐或登山健行，有些人不認同，自然就疏遠了。
她說多虧有共同目標的線上網友一起打氣，像她就開了一個部落格，吸引同好關注。或者可以到別人的部落格留言，互相打氣。
5.練習感恩
沒招的時候，作者會提醒自己，不是每個人都有提前退休的本錢，連皇室都得辛苦工作，她能規劃年紀輕輕就提前退休，很幸福了。
這我覺得倒是，要能提前退休，必須有夠大顆的心臟，能對抗心中疑慮，以及夠強的工作能力，能預作安穩的財務準備，真的很不容易啊！
這章的最後，作者提醒大家，不要忘了多愛自己一點，不要犯了她們之前的錯誤：誤以為多拼事業，更可以加快賺錢和儲蓄的速度。雖然沒錯，卻也累壞自己。還是應該找機會度假放鬆，甚至空出時間，在家無所事事都好。
如果一直延後樂趣到未知的將來，只會更難堅持下去。畢竟休息，是為了走更長遠的路嘛！
也在等待或卡關的朋友們，你們有什麼強健心理素質的妙招嗎？期待你的分享喔！
提早退休: 迎接人生新篇章 – 不被工作綁住的防彈理財計畫 (6)
這本書分成三大塊，前面我們已經看過的 Part 1 在形塑夢想，釐清踏上提早退休對個人的必要性，以及規劃前的心理準備。Part 2 探討理財路線與各種實際做法，佔據了本書一半以上的篇幅。
這篇我們來看 Part 3 快轉到抵達提早退休目標的那一天，作者分享自己的經驗，探討實踐夢想新生活的步驟。
經過長久的準備，終於抵達這一天，貼心的作者給了我們一些實用的建議。
離職前的準備
離職的時間點
她連時間點都提醒我們要留意，以下是一些可能的考量。
- 財務考量：既然是經過長久的準備，離職的時間點也要精打細算，例如最好把拿到年終獎金的時間算進去。雖然很現實，但一般主管如果知道你要離職，可能會影響獎金的發放，畢竟資源有限，留給還在職的人似乎對公司比較划算。
- 個人因素：如果想見證長期投入的專案成果、想看到用心提攜的後輩升官、想把離職日安排在暑假陪小孩。甚至作者還考慮到，把離職日安排在春夏之際，適合出門走走，而不是陰雨濕冷，可能會讓適應上更煩悶。
她也提醒我們，可以在離職前一年，留意是否有優退方案或自願離職計畫。另外，也可以多利用雇主提供的健康檢查，畢竟退休後，這也是一筆花費。
預留多少時間給老闆
預告期間依據工作年資有不同規定，而作者建議不要太早講，三個月是上限，不然可能會覺得自己很多餘。
雖說做一天和尚，敲一天鐘。不過以我個人的管理思維，我不希望即將離職的同事，過度插手未來的規劃。雖然是好意，但未來已經是在職同事要負責的了。所以反過來說，越早讓主管或同事知道你會離開，很可能就讓自己越顯多餘。
退休前的待辦清單：
- 決定最後工作日
- 決定通知客戶和同事的離職時機
- 決定未來要聯繫的對象
- 策劃歡送自己的方式（這個好妙，我沒想過這點耶，但是作者說默默離開，可能會讓你未來忿忿不平，所以如果有人想幫你辦，不如欣然接受大家替你開心祝福的興奮感。）
- 趁現在享受健檢等補助
- 決定未來要加入的健康保險
- 決定安全提領率（前面提過，請見 這篇）
- 補充現金帳戶
- 趁還有固定薪資時，處理一些昂貴開銷，例如居家修繕
- 如果想轉為自雇者，在離職前可以先打好新事業根基）
延伸閱讀：好聚好散的加分離職法。
退休了，然後呢？
接下來的章節，作者分享的是我比較好奇的議題：經過一段時間的準備，終於到了退休這一天，接下來要做什麼？
看到 Part 3 我才知道，原來作者退休的第一天，是在花蓮太魯閣的羊腸小徑騎單車，享受不被網路和手機訊號干擾的輕鬆自在。想到曾經跟作者走過同一條路，感覺好親切。
停下工作的緩衝期
作者把退休形容為「人生地殼變動期」，我覺得好貼切。因為對我來說，經歷過結束學生身份、變成上班族、結婚、成為母親等種種人生經歷，每個階段雖然都是新的開始，但似乎都很順理成章，大略都知道下一階段可能會發生什麼事。
唯獨退休，覺得好沒把握哦！要從休假永遠不夠多、時間永遠不夠用，轉變成「好像有很多很多時間…那要幹嘛咧？」「我會不會變得很無聊？」「我會不會回復本性，成為一個貨真價實的懶蟲？」
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作者說很多提前退休的人分享，他們至少需要六個月到一年，才能培養全新的生活規律。她建議我們可以利用 象徵性的提示 來宣布自己「終結為生活而工作的人生」，進入人生新章節。
作者的「象徵性提示」是穿鼻環和紫色的染髮，這些都是她在衝刺事業時不敢做的。對她來說，這不是做給別人看的，而是為了自己。
只要你喜歡，任何迎接轉變的做法都可以。像是：捐出所有的正式套裝、在床上跳幾分鐘重溫童年回憶等等。我覺得我可能會利用多待兩年掙來的資金，重新裝潢出理想的小窩喔。
經歷退休轉變期
作者提到社會學家羅伯特.S.韋斯在 退休經驗談 書中提到：退休真的會讓人在社群、生活模式、個人認同上產生失落感。但不要擔心，調查同時發現大多數人的收穫，遠遠超過失落。多出的個人自由時間、少了工作壓力後有品質的陪伴家人，都讓退休人士認為值得。
不過她也提醒我們，關於 不被時間制約 的新生活，有些人適應得很好，有些人卻無法習慣。這種不被時間追著跑，沒有人規定你幾點要幹嘛的自由，會讓某些人覺得漫無目的，似乎生活失去了重心和意義。
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這感覺，我短暫的在疫情居家工作期間體會過。失去每天和同事面對面的接觸，有種自己失去關注，可有可無，不太好受的感覺。
作者勉勵我們要 培養過去你並不需要的自我紀律，就像設定自動投資一樣，你現在也要為自己創造一套生活系統。
這個生活系統沒有對錯，只要專注自己覺得對的事就好。你可以參考書上 Part 1 的練習題 (這篇) ，提醒自己完美的一天該怎麼過。
擔心孩子的想法嗎？
有人可能會擔心如果不用整天工作，是否對孩子有不良示範？我的牙醫在孩子才上國中就準備退休了，但他很猶豫，不知道怎麼跟小孩解釋。也有朋友的孩子，不能體會爸爸用腦力而非體力賺錢的厲害之處，覺得爸爸每天都晚睡晚起，看來無所事事也太奇怪。
作者要我們別擔心，與其每天回家都瘋狂抱怨工作，不如利用自己失而復得的自由時間，積極增進自我，盡力做好份內之事，孩子看得懂的。
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不過也不要為了當表率，一口氣急著開始新事物。而是把充分放鬆當做最重要的任務，隨著時間前進，逐漸加上新活動。
一旦擁有空閒時間，可能展露出連自己都不知道的全新面貌，可以重新認識自己。作者就說，在提前退休之後，她才知道自己能夠為了追尋個人熱情，不計較成果，才發現自己擁有無限潛能。
只是卸除工作壓力並不會自動變健康
作者說她和先生在最後工作那幾年，因為壓力的關係，常常偏頭痛、背痛、甚至自體免疫性疾病反覆發作。他們知道離職對健康有好處，卻誤以為只要不再有工作壓力，自然能贏回健康。
事實上，提早退休不會讓人主動做對健康有益的事，還是要靠自己有意識的活出健康。以下是她的建議。
1. 健康的生活型態
a. 增加運動量
每天走一萬步、探索不同類型運動、有氧和負重運動、短期私人健身教練、團體運動課程等等，都能達成目的。
b. 健康的飲食
每個月買一種從未煮過的蔬菜，用不同方式烹調。在家種菜、每週嘗試一道新食譜，開發拿手菜。
c. 固定健檢，照顧好自己的身心健康
2. 緊密的社交聯繫
提前退休後，雖然能多出時間跟人相處，但也失去了工作的社群。作者說你可能會發現當你想找朋友出來，別人卻不一定有空，所以要想辦法融入新的社群，結交新朋友。
我的好朋友小P最近離職，她就分享去社區運動中心選了一些課程，每個人都好熱情，line群加不完。雖然害羞的她有點不習慣，但還是感受到被接納的幸福感。
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另一個好友小美，則是人如其名，選擇到市立美術館當導覽志工。兩年下來也結交了一群好友，她們每週一次的聚會，讓同學我也跟著獲益，開發了不少有趣的地方。
作者建議提前退休之後，交朋友不要被年齡綁住。跟比自己年長的人可以學到傳統退休經驗。而因為離開職場，會減少接觸流行趨勢和嶄新科技的機會，如果能多跟年輕人當朋友，可以保持不脫節。
3. 心靈的健康
作者建議我們花時間在對智力與情緒都有正面收穫的事物上、減少孤獨的機會、保持自我價值感，同時不要給自己太多要求和壓力。
不要怕人家覺得你很閒，就把自己行程排得密密麻麻，要過一個自己覺得有意思的新生活，最好能要符合下列條件：
- 持續學習新事物
- 得到情緒獎勵
- 參與社會活動
- 獲得正面回饋，感受自我價值
我也開始在想，如果不上班了，我想學什麼？我覺得應該是塔羅課、金工或皮革課、把自架網站學得更紮實一點。另外，我也想學咖啡拉花、手沖咖啡….真的是懶蟲耶，第一時間完全沒有跟運動健身有關的規劃。
作者還提到一個心靈健康的方法：複製擅長的工作技能。她說，如果提前退休之後，卻發現自己很懷念在工作時擅長的事，不妨在退休後找到方法，讓自己持續享受這份認可。
像她就是擅長簡報演說，所以她就想辦法到附近的社群團體演講，關於環保小尖兵和野外安全知識等議題。