100歲的人生戰略 - 咖啡理財時光

100歲的人生戰略(1) – 長壽人生的預測

兩三年前開始思考，如果人生下半場不再在企業內工作，能不能有其他的可能性？當時買了好幾本書來找方向，有的認真看完，有的大致翻閱。前些天整理書架，瞥見尚未認真研讀的 100歲的人生戰略，現在的我正是對未來有一些想法，但又不能肯定的時刻，來看看智者的建議。

這本書是倫敦商學院的兩位教授合著，提出的警示讓人又緊張又期待：面對不斷增加的壽命，如果能善加準備，將是天賜禮物；不預做任何準備，則可能有難臨頭。

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我非常喜歡這本書的觀點，所以想用心整理摘要。接下來我會分成幾篇來分享讀到的重點，第一篇算是引言，會比較理論一點，請忍耐，第二篇就有趣了啦！

過去兩百年，人類預期壽命每十年就增加兩歲以上，如果現在是20歲，將有五成機率活超過100歲；如果40歲，有五成機率到95歲；如果目前60歲，則會活超過90歲。

多數人在討論長壽議題時，可能會有的是老態龍鍾、阿茲海默、醫療成本等負面聯想。兩位作者鼓勵大家，如果能事先做好規劃，長壽將是一份美好的禮物，充滿各種可能的未來。

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20世紀時多數人過的是三階段人生：接受教育、工作、退休。國家年金、公司退休金和自己的儲蓄這三種養老金，讓退休之後的財務負擔不是太重。

但高齡化的社會，讓國家年金和公司退休金越來越不可靠，儲蓄的重擔轉嫁到個人身上。如果壽命增加，但退休年齡不變，錢很可能不夠用。要解決這個問題，似乎只有延長工作年數，或者勒緊褲帶節儉度日 — 不管哪個選項都讓人開心不起來。

關於長壽人生的預測

感謝作者的鼓勵，他們跳脫三階段人生的思考，邀請我們活得更有彈性，更隨機應變。他們提出多重階段人生的想法，建議我們可以從事各行各業，中間可以休息、可以轉換。

書中對於如何度過各種新階段的人生，做了不少預測：

人們將工作到七十幾歲甚至八十幾歲。
新型態工作與技能出現：機器人與人工智慧造成勞動市場改變，我們要挪出時間重新學習，取得不同技能。
光做好財務規劃是不夠的：兩位作者，一位是經濟學家，一位是心理學家。他們強調平衡財務與非財務因素，長壽幸福的關鍵在於家庭、友誼、心理健康與快樂。
人生將分為多重階段：擁有兩段或三段的職業生涯將變得很普遍。其中一個階段努力賺錢，其他階段平衡工作與家庭。讓工作即生活，而不是被迫在工作與生活中二擇一。
過渡期成為常態：過渡期是指一個階段到下一個階段中間的時間。在多重階段的人生中，將會有多個過渡期。作者鼓勵我們要保持彈性、學習新知識、探索新的思考方式，還得放開舊人脈、打造新人脈，打破舊觀點向前看。
新的人生階段產生：18歲到30歲階段。這個族群反映長壽時代的生活方式，探索不同人生道路，不再認為幾歲一定要做什麼事，轉為尋找其他新的生活方式和選項。
打造新人生比休閒娛樂重要：終身學習的模式，取得休閒與自我投資的平衡。不再把時間都花在消費娛樂，而是專注於投資自己。
沒有前人的道路可遵循
- 三階段人生：受教育、就業、退休，人生會怎樣大致可以預測，沒有太多機會和選項。
- 多重階段人生：人生出現新的順序。每個人可以依據自己的偏好和情況選擇，許多事不按年齡決定，現在說在念大學、做資深經理，可能可以猜到對方幾歲。未來歲數不再決定人生階段，唸大學的可能是暫時中斷職涯的中年人。
延長壽命之外，也可以永保年輕：青壯期延長，生物學家稱之為「幼態持續」，成年後依舊保持青春期的特徵，因此具備更多彈性、適應力強不會被習慣綁架。
家庭和工作關係出現轉變：長壽讓我們結束養兒育女的階段後，還剩下大把時間，這可能會轉變人際關係、婚姻與育兒方式。
年齡隔閡消失，複雜世代降臨：世代藩籬即將被打破，四代同堂成為常見景象。
開始嘗試不同的生活方式；如果壽命延長到100歲，該如何安排才能圓滿過一生？
工作彈性促使企業變革：可能會引發類似工業革命後，一週工作天數與勞動條件的改變。

誰適合看這本書？

當長壽成為常態，什麼樣的事物可以支撐自己走過每一個過渡期？要做什麼選擇？冒什麼風險？長壽代表著更多轉變，更多人生階段，更多個人選擇。

在不斷轉換的生活階段中，有些階段我們可以參照別人的例子，大多數的時候是沒有的，沒有辦法看別人怎麼活，我們跟著怎麼做。每一個人都要思考自己是誰，要過什麼樣的人生，這些規劃都反映出我們的自我認同和價值觀。

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作者說這本書是專為那些覺得「過去無法提供未來指引」、想學習更多人生選項、積極想為目前與未來工作做出貢獻的人而寫。他們希望幫助這樣的人，明白可以怎樣規劃自己的人生，讓長壽成為禮物而不是無奈的結果。

我其實沒有想這麼多，我只是在想，不希望自己的將來會有數十年的時間，生活重心只剩兒孫，平日勉強耐住寂寞，到了假日只剩期待。

分成四篇的分享

我會把這本書分成四篇來分享

第一篇 長壽人生的預測
第二篇 來看實例: 傑克的傳統三階段人生; 中年世代的吉米四種版本的人生下半場
第三篇 來看實例: 新世代的珍會有幾種人生版本?
第四篇 實驗並打造人生選項與理財能力的建立

這本書最棒的一點是，作者在說明三階段人生或者多重階段人生時，用三個例子來假設三個世代，讓我們更容易代入與體會他們的感受。

中間世代的吉米，接近 50歲；上一代的傑克，享壽 70；下一代的珍，年約 20。對於上一代的傑克，不用作者多說，我們大概也猜得到他的人生。

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吉米的過去，其實也是我們多數人的經歷。但他的未來會是如何？以前我沒有想過別種可能性，但現在，我迫不及待的想從作者這邊知道，可能會有哪些版本？

下一代的珍，說真的還蠻羨慕的，我也好想知道她們會變成什麼樣？下一篇讓我們一起來找答案吧！

下一篇: 100歲的人生戰略(2) – 中年世代的人生地圖

我做了一個10頁的退休前盤點與規劃, 有興趣可以在粉紅色框框中留下email索取下載檔案喔!

100歲的人生戰略(2) – 中年世代的人生地圖

兩位教授語重心長又充滿鼓勵的告訴我們 : 長壽人生可能是老天的禮物，也可能是懲罰。

書裡怕我們看完理論，還是無法想像實際情況，很貼心的用三個 Persona — 老一輩的傑克、中壯年的吉米和青少年的珍，來說明不同的世代面對人類壽命的延長，可能會有幾種版本的人生？

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這一篇我們來看中年世代的吉米，除了傳統的三階段人生 (念書、工作、退休)，還可能會有不同的未來嗎？作者設想了幾個不同的版本，包括轉變較小的「多加一個小階段」；轉換較大的「多元組合型事業」；以及經過實際驗證的「創業人生」。

三個世代的有形資產-退休年齡與儲蓄率

阿公 : 傑克退休期間短、科技變化慢

在研究吉米前，我們先來看阿公 – – 1945 年出生的傑克。大學畢業後，他擔任工程師，後來升任資深主管。在不景氣時期，他也曾被迫換工作。但整體而言，他的工作相當順利。此外，他的家庭結構屬於傳統型，太太吉兒負責帶孩子，傑克是家中主要經濟來源。他在 62 歲退休，2015 年過世，享壽 70。

工作 42 年的傑克，過了 8 年的退休生活。作者試算，他只要一年存下 4% 的收入，就可以在退休後得到退休前收入五成的生活費。三階段的人生，讓傑克不用擔心退休生活。但下一代的吉米，可以複製這個模式嗎？

爸爸 : 吉米退休期間長，需要增加儲蓄率或延長工作期間

吉米生於 1971 年，預期壽命 85歲。如果他也是走三階段模式，1992 年大學畢業的他，會在 2036年 65歲時退休。

跟傑克一樣，他希望退休後每個月能有退休前五成的生活費。不一樣的是，因為長壽的關係，他的退休生活比阿公傑克多了12年，一年要存 17% 才能達到退休前五成生活費的水準。如果他覺得儲蓄率 17% 太高，希望降到 10% 的合理水準，就必須工作到七十幾歲。

孫女 : 珍工作期間更長、科技變化速度快

孫子輩的珍生於 1998 年，預期壽命 100 歲。比吉米多 15 年壽命的珍，如果依循三階段模式 65 歲就退休，除非她每年能存下 25% 的收入，否則退休後無法負擔退休前五成的開銷。

如果只存 10% 的收入，而且需要退休前五成的生活費，她就要工作到八十幾歲。比較起來，她比第一代的傑克多活了 30 年，卻比他多工作 20 年。長壽，究竟是禮物，還是懲罰？

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如果還是走三階段的人生，晚年不想又老又窮，就必須讓中間階段的「工作」變得超長，才能負擔財務支出。可是長時間的工作，滿足了財務需求，卻不利於友情、健康活力等非財務面需求。

再來，第一代的傑克，他在 20 歲學到的科技知識，到了 60 歲還夠用。但第三代的珍一路工作到八十幾歲，她可能必須要挪出時間學習新技能，擁抱新科技。她的人生必須從傳統的三階段模式，轉變為多重階段模式。

阿公傑克的三階段式人生

依據作者的描繪，阿公傑克在求學時代努力累積知識技能，也結交同領域的好友，認識了未來的妻子，靠著運動維持健康，累積了不少無形資產，不過學貸和房租卻讓他的有形資產不斷減少。

大學畢業後，傑克進入當地的製造公司，他幸運的擁有願意指導他的同儕社群。不過除了工作上學到的技能，他並沒有花心力學習其他有價值的新知識技能。

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同時期他結婚買房子背了房貸。人際網絡逐漸縮減，只剩鄰居和小孩朋友的父母。這個階段的他，工作和家庭漸漸失衡，努力工作造成跟親友疏於聯絡，工作壓力也讓他處於負面能量。

傑克在45歲離開製造公司，跳槽到同產業的另家公司，成為高階主管。他的工作從領域專家轉變成資深管理者。

退休後，他終於有時間再度恢復身心健康，重拾興趣、花時間跟親友相處，享受之前累積的財務資產。對阿公輩的傑克及同世代的人來說，退休是人生中幸福快樂的時期。

跟傑克同一輩的人待在同一家公司直到退休，有年資的長者會受到敬重。到了下一代的吉米，在不同的公司之間轉換已是常態，個人的職涯規劃成為重要議題。

作者預言，到了孫女珍的年代，不只換雇主，可能也需要換產業。而且這些重大的轉換，是因為珍想要維持一定的無形資產，做出的主動選擇，而不是因為外在環境改變而被迫轉換。

捨棄三階段人生，有不同的道路可選擇嗎？

1971年出生的吉米，剛出社會時還以為自己會跟他爸爸傑克一樣，走完三階段人生，所以他把自己的退休年齡訂在 60-65 歲。

但是隨著人到中年，他覺得好像不是這樣了。我們先來看截至目前為止，吉米有著怎樣的人生？

吉米工作到 45 歲時，換了四個公司。他大學畢業，擁有電腦學位，背負學貸與生活費壓力。畢業時工作算是好找，進入當地中型的資訊公司。五年後跳槽到客戶的公司，是一家大型零售商的資訊部門。三年後他 30 歲升為組長。每兩週就得出差到負責區域，因此影響到家庭生活。在這家公司一路升遷，終於存錢買了房子。

吉米 39 歲時失業，因為公司將資訊部委外到印度。當時是 2010 年，金融危機導致他找工作並不順利。他決定當個自由工作者。接下來兩年，他架設網站，按服務時數收費。這段期間，吉米的財務負擔很重，不僅無法存錢，還得靠房屋增貸來應付家庭開銷。

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2012 年以後景氣好轉，吉米終於在資訊顧問公司找到工作。41 歲的他一進公司立刻擔任組長，帶領 15個技術顧問，但他發現新公司不好待，大家都勾心鬥角搶客戶。

作者幫我們盤點了吉米到目前為止的人生資產，從他畢業後進公司，到 2012 年在顧問公司擔任組長，他的知識技能到達最高點。

接下來忙著趕公司進度，沒有時間培養能力和學習新事物，知識技能逐漸走下坡。而隨著工作量大增，不僅無力培養其他人脈關係，連原有的人脈都在無意間中斷了。

在友誼與家庭平衡上，吉米在畢業初期的工作中，以及當自由業者的時期，都還能為無形資產注入活水。但在零售商出差時期，和第四段的資訊顧問公司，因為工作壓力大，不僅 24小時不關機，還變得暴躁易怒。

不過犧牲還算有代價，吉米的有形資產在顧問公司薪水三級跳，可惜的是無形資產卻開始減少。吉米面對人生下半場，可以有哪些選擇？

吉米的 3.0 版人生-依循三階段人生

猜猜看，吉米如果遵循上一代的三階段人生，接下來的人生旅程會如何？

2021 年的吉米 : 技術過時被邊緣化

50歲的吉米，技術開始過時，在公司被邊緣化。他檢視自己的有形資產，雖然最近五年認真存錢，但之前賺得不多，一定沒辦法在 65歲退休。

2031年的吉米 : 沒有人脈和最新的專業知識，無法接案

吉米 60歲了，多了十年的年資和薪資，並沒有讓他存到等同於退休前五成的生活費。這幾年他也沒有再投資自己的學習和教育，技能不足的狀況下，他未來只能接受低階低薪的工作。原本他規劃自己退休之後，能創造多方接案的「組合型人生」，但是因為他專業知識和技能不足，之前又沒有心力建立人脈與客戶，這個理想無法實現。

2041年的吉米 : 低薪的兼職工作

70歲的吉米，決定不再做全職工作，收入低，日子過得比想像中拮据。

作者下結論說，吉米的窘境來自以下兩點

過去的儲蓄不足。
無形資產投資不足，又過於仰賴人生早期接受的教育，以及事業早期建立的人脈，因此年紀大了很難找到薪水理想的工作

吉米的 3.5版人生-傳統的變形

兩位作者為吉米規劃了不同版本的人生，希望他藉由增加自身的能力與主動性，能夠脫離三階段的宿命。

怎麼做呢？從改變較小的道路開始，多加 0.5級，變成3.5版的人生。這一版需要充電和改變，但不用花太多心力，適合不喜歡風險、也不想要人生大轉彎的人。

想像一下，吉米 55歲的時候，退休年齡被提高為 70歲，他不敢想像現職還能做那麼久。因為他發現自己的技術能力逐漸在公司失去價值，也無法在同業找到類似工作，但是算ㄧ算還得再工作 15年，所以他下定決心行動。

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幸好，他家附近有所提供進修教育的大學，朋友在那裏當系主任，他邀請吉米每週撥出一個晚上去教科技與管理。吉米沒辦法教現在最熱門的應用課程，不過他教學認真，學生也喜歡他。五年之後，他獲得正式教職，離開原來的資訊顧問公司，全職在大學教書。

教書薪水雖不高，但好處是，只要他多工作一年，就能少動用一年的退休金。而且時間彈性，能平衡工作與家庭。更重要的是，幾年來的低薪生活，讓他和太太習慣了由奢入儉的生活，退休金也能多用幾年。

3.5版的人生不需要做出重大改變，吉米依舊使用他原有的知識技能，但也造成一個問題：雖然系上肯定他的教學品質，但是他的資歷和學識每過一年就過時一些。

另外還有幾個 3.5版的變形。例如《變形版1》吉米 65歲以後退休，留在原來的資訊顧問公司擔任兼職顧問；《變形版2》吉米的朋友在附近開了餐廳，請吉米坐櫃台，用他的管理經驗監督其他員工。

這幾個版本的共通點是無法累積有形資產，但可以延緩資產消耗的年數。另外，吉米也可以多出時間累積活力資產，增加友誼、健康、家庭等幸福感。這樣的版本比較像是在三階段人生多附加一小段的變形而已。

吉米的 4.0 版人生-多元組合型事業

作者希望吉米能冒更多風險、經歷更多轉變，所以幫吉米設定了兩版更積極的人生：轉型或創業。我們先看第一版，繼續待在資訊產業，但努力讓個人轉型，打造多元組合事業。

2016 年的吉米 : 加強自己的知識技能，準備轉型

45 歲的吉米，開始認真著手轉型，他知道自己面臨重大轉變，經過計算後發現早早退休的話，手上的金融資產不夠。他願意多工作幾年，也接受科技快速變化的事實，所以決定加強自己的知識技能。

好在他擁有一群專業技術的朋友，他們告訴他有一個熱門的資訊技術課程。吉米跟老闆談過之後，知道公司不會支持他培養新技能。他決定一咬牙，接下來的一年，每星期撥出兩個晚上和隔週週末去上課。簡單來說，他決定拿休閒時間來重新打造人生。

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雖然辛苦，但一年後他不但強化了技能、認識了其他精力充沛的工作人士，還拿到了業界知名證書。這次他決定不再加入不培養員工的公司，經過仔細研究，終於在一間全球的大型資訊公司找到工作。

2026 年的吉米 : 每一年，他都努力讓自己進步

55歲的吉米，覺得自己這十年過得很不錯。公司支持他的自我投資，一年他有十天的進修假來參加培訓。過去十年的每一年，他都努力讓自己進步。第一年，他加強的是管理虛擬團隊的能力，第二年他學習機器輔助，第三年他參加進階機器人課程。這些充實的成就感，讓他喜歡自己現在的工作。

現在又是為下個十年準備的時刻了。吉米雖然不想離開全職工作，但他知道必須開始規劃與投資未來，打造多元的工作組合。

其中一項投資是，參加兩週的高階專案管理發展計畫。另外，他一年會花十個週末，和其他專案經理參加兩天一夜的課程，建立豐富的人脈。他參加了三個活躍的全球性專案管理社群，取得幾種相關技能的證書。

2036 年的吉米 : 過著心目中理想的組合型生活

65歲的吉米，還不想退休。兩年前他離開原來的公司，現在成為持有證照的專案經理。過去十年他積極參與全球專案管理社群，現在人脈開花結果，大家都需要他的技能。

他過著心目中理想的組合型生活，手中的珍貴技能，讓他找到有趣的工作，雖然邁入高年級，大家還是搶著雇用他。

從財務面來看，吉米如果工作到 77歲，他只需存下約 8.5% 的收入。對比 3.0 版，工作 44 年，退休 20 年，每年得存 17% 收入 (幾乎是不可能的任務)。在 4.0 版，工作 66 年，退休 8 年，每年只要存一半的收入。

吉米的 4.0 版人生-創業吧，吉米 !

作者覺得上一版的人生，吉米靠著 60 幾歲打造的組合型工作，讓自己的人生多一個階段。但是，如果他更積極，在 45 歲放手一搏，會怎麼樣？。

2016 年的吉米 : 重新打造人生，學習進階技能

45 歲的吉米，覺得自己的人生卡住了。沒想到這家顧問公司明爭暗鬥這麼厲害，工作的意義到底在哪裡？他決定把休閒時間都花在重新打造人生。

接下來兩年，他週末與假日都在研究資訊市場，他發現很多新創公司想取得低成本的後台辦公室。他找了以前的老同事，發現有幾個人現在是雲端科技的先驅，吉米決定跟公司請假一週，實地拜訪看看老同事在做什麼。

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看完之後他決定採取行動，進一步學習相關技能。他開始利用休假做有興趣的事，例如參加每個月聚會一次的地方創業社團、學習線上會計與行銷課程。他在創業社團認識已經創業的朋友，而他的創業方向也逐漸具體。

他發現自己居住的小鎮不足以支撐他的新公司，於是請調到有大量小型新創公司的大城市。幾週內他就認識了很多小型企業老闆，了解他們的痛點與需求。

2019 年的吉米 : 放手一搏開公司

49 歲的吉米，準備了三年終於決定放手一搏。他花了三年的時間準備開公司，在工作之餘進行實驗和擬訂計畫，深入了解自己的狀況與市場動態。

作者特別提醒我們，4.0 版的人生，不管是前面提的組合式的還是創業型的，吉米都必須睜大眼睛觀察目前的環境，仔細想好前方的路。

他開始進入自我認識模式，承擔選擇帶來的後果。他發現自己必須大量投資新技能，這樣才能讓他有勇氣大轉彎，重新打造人生。投資知識、積極打造人脈、願意走不同的道路，這全是創業必須的準備。

到這邊作者說，如果讀者比吉米年輕，大概會覺得沒那麼多束縛，人生選項也多很多，事實的確如此。吉米步入中年，起點在 45 歲這點限制了他，相較之下，她的女兒-珍才剛要開展成年生活，人生選擇具有更多彈性，她可以活出什麼樣的生活？

休息一下，下一篇我們再來看青年世代珍的精彩多重選擇人生。

100歲的人生戰略(3) – Z 世代怎麼工作？怎麼生活？

終於來到 Z世代的人生地圖。在《100歲的人生戰略》這本書裡，為了讓我們能對超長壽命的下一代有所想像，倫敦商學院的兩位作者，假設了一位 1998年出生的珍。他們認為她不可能複製父母輩的吉米，過著3.0版的人生，所以直接為珍設計了4.0版和5.0版。珍的人生很可能是我的小孩要過的日子，真好奇他們的未來會是什麼樣子？珍的 4.0版人生：不斷學習新知

如果珍仿照吉米，她的 4.0版人生是不是需要工作一輩子？依據作者的試算，如果珍希望退休後的生活費是退休前的五成，而且她能存下14%的薪水，那麼她必須工作到80歲才能達成目標。

依據他們的估算，珍在2019年開始工作，接下來的六十年，因為人工智慧科技，不管技術含量高低，只要是例行性的工作就會持續消失。但光靠在職進修，恐怕無法應付新時代所需，所以珍必須投入大量時間，持續培養新能力。

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所以他們預測珍必須重新規劃可支配時間，挪出週末和假期，不斷學習新知。他們也預測，等珍30幾歲，也就是十年後，週休三日、四日將成為吸引人的工作選項，讓人們可以在將近六十年的工作生涯中保持活力。

4.0版的人生需要不斷培養新技能，而週休三、四日可以讓珍放鬆，兼顧友誼與家庭。或許對珍來說，這也算是不錯的人生。然而，如果珍善於轉型，可以擁有更多元的未來。

珍的 5.0版人生：自由選擇順序的多階段人生

作者在書中預言，未來將會出現更多的人生階段，目前已知的是「18歲-30歲」這個新階段。因為壽命與就學時間拉長，使得18-30歲的族群，成為青春期過後的一個特殊族群。他們不像上一代那麼循規蹈矩，轉而尋找其他新的生活方式。

2019年的珍-探索自我的後青春期

20歲的珍知道自己可能會活到100歲，所以她大學畢業取得現代史學位後，決定先給自己一段探索之旅。這段時間她走訪各大洲，認識不同的人，替自己的轉型資產打下良好基礎。

她到阿根廷和智利，認識拉丁美洲文化，也在當地花三個月參加密集語言課程，取得證書。此外，她對街頭美食的快閃攤販很有興趣，因此她接洽了幾個城市的慶典主辦單位，了解如何加入這個行業。

回英國後，她依舊跟拉丁美洲的朋友保持聯繫，還會輸入當地的慶典用品，替朋友舉辦富南美風情的生日派對。

2026年的珍-累積多元人脈的無形資產

28 歲的珍，很想自己創業。她和幾個朋友一起開公司，成為獨立生產者，專做舉辦街道慶典的活動，不過她還賺不到錢。幸好她碰到珊，教她怎麼做生意，幫她牽線，也說服她財務眼光要放遠。

珊教她在網路上打造活潑有趣的虛擬形象，使得她每週的部落格文章都吸引大批粉絲。珍也經營了臨時攤販的線上社群，成功擁有了超高人氣，她也開始把觸角延伸到其他國家。

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這時候的珍，還沒有積累太多有形資產。因為這段期間，重點在於累積無形資產：給自己選項、培養技能、建立人脈、營造口碑，累積長壽生活所需的各種能力。

和祖父輩的傑克不同，珍在四處遊歷時結交了非常要好的朋友，這些友誼成為日後的關鍵，讓她有能力打造轉型資產，多元人脈在她的人生定位上扮演了重要角色。

她具備創新實驗精神，利用科技展示經驗，打造網路口碑。持續的知識技能學習，讓她找出自己擅長什麼，在自己能掌控的環境下喜歡什麼，不讓大企業的官僚規定，支配自己的人生。

作者說：「對珍這世代的人而言，網路知名度和學校文憑一樣重要。」

2033年的珍-開始累積有形資產

35歲的珍，她知道接下來十年必須整頓財務。畢業之後，她的注意力都放在打造無形資產和享受人生，現在到了該替長壽人生做好財務準備的時刻了。

因為她在網路上的名聲吸引了大企業，他們認為她擁有豐富的美食和娛樂產業資歷，有人脈，也有能力抓住客戶的新需求。有一家著名的食品公司希望珍能協助朝向網路發展的他們，到各地舉辦美食展。

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珍跟祖父輩的傑克不同，不是在大學一畢業就進入企業。作者的假設是，到了2033年，越來越多公司將不倚靠內部的升遷管道，而是直接在外部尋找具備創新能力的人才。

35歲的珍為了適應企業文化，費了一番力氣，因為她覺得他們做決策的速度實在太慢。不過她知道這個階段她必須累積有形的財務資產，所以決心撐下去。

因此珍的專業名聲，由原先擅長的新創公司擴大為跨國企業的人才。她與各地的非政府組織 (NGO) 加強聯繫，也和參與永續及運輸問題的農夫合作，在部落格上撰寫永續供應鏈的文章，也受邀擔任相關研討會的講者。

在無形資產方面，珍積極和朋友維持友誼。也在37歲時終於定下來，生了一對兒女。

2041年的珍-不同的人生選項，為了轉型上學去

在公司待了10年之後，45歲的珍開始厭倦了，新來的執行長和他的團隊，讓珍覺得自己的職位應該就停在這裡了，所以她急著探索新的選項，她辭職了。

珍再度面臨人生交叉口，她應該像以前一樣開公司接案，還是留在企業界？她清楚接下來幾年，正是賺錢的黃金期，為了增加收入，珍決定成為人力仲介顧問。但她發現她雖有商業資歷，卻不夠了解人性心理。接下來兩年，她參加線上課程，取得「職場心理學」大學文憑，為獵人頭公司的職務做準備。

2046年的珍-轉型成功

48歲的珍展開人力仲介顧問的事業，接下來的十多年她很努力讓自己成功，累積財富。到了60歲她被網羅為某大企業的常務董事。此時她轉向成為其他人的導師，協助他們獲得專業人脈。

2068年的珍-尖峰人生，休息一下

珍現在70歲了。這些年下來，在財務上她累積了不少資產，她在考慮應該繼續累積，或者休息一下，挪出時間給自己？畢竟過去二十年的忙碌，她和朋友、另一半的關係疏離不少，健康也走下坡。最後她決定跟先生四處旅遊。

2070年的珍-充飽電的混合型工作組合

休息了兩年的珍，感覺自己再度充飽電，雀躍的想進入下一工作階段。但她不想像之前一樣整天工作，扛著沉重的責任。

這時候之前累積的人脈幫了大忙，沒多久她就接到四個專案，包括協助拉丁美洲街童的國際慈善機構、擔任地方上中型零售企業的非執行董事，以及地方上的治安法官，這些工作每週都各花她一天的時間。

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這時候的珍，工作組合隨時間變化，混合慈善事業、社會公益事業與企業活動。她到了85歲退休，閒暇帶孫子、曾孫出去玩，每年也會再回到南美，造訪這個影響她一生的地方。

珍要存多少錢？

作者認為珍一直工作到85歲，所以倒是不用存太多退休金。不過她得替兩個轉型期存錢，而且她畢業之後花了很長時間探索自我，一路到35歲左右，才真正開始賺錢。假設她在畢業那幾年雖然沒存到錢，但也自給自足，沒有負債，作者算出珍每年要存下10.9%的收入，才能在過渡期以及退休後，擁有退休前五成的生活費。

珍和上一輩的吉米哪裡不一樣？

保持活力：要在超級長壽的人生當中保持活力，非常不簡單。所以作者幫珍安排了兩個跳脫原來生活的階段，並安排她利用時間充電與轉型，那兩個階段正是補充無形資產和好好轉型的大好機會。
探索我是誰：人生與職涯分為更多階段之後，我們必須清楚自己是誰，才能過得不迷惘。當珍在人生早期有機會探索自我，了解自己是誰，重視什麼之後，後續的每一段的轉型都是有意義的。她可以依據人生的中心思想，連結自己的過去和未來，降低轉型風險。
伴侶的支持：在珍需要轉型改變時，有另一半的支持，反之亦然。在對方需要時，輪流犧牲與奉獻，讓人生中的高低起伏能平穩渡過。
財務和收入變動大：珍的多重階段人生，混合了探索期、工作期、轉型期、再工作期、再轉型期等各階段，在累積資產時，不僅得存退休金房貸，還得替低收入的轉型期預備存糧。她的收入與財富不像上一輩是一條左下右上的斜線，而是一條上下起伏，忽高忽低的曲線。

作者說他們之所以做出傑克、吉米、珍三個世代的各種假設，目的不是讓我們模仿，畢竟多重階段式的人生有各種可能的排列組合。5.0版的人生，提供更多自由選擇的人生階段，順序安排因人而異，也有各自的風險和後果。每個人都得依據想過的生活，打造自己的未來。不論哪個年齡層的人，都必須留住屬於年輕世代的特徵：

保留青春期特色：適應力與可塑性強

邁向高齡化，社會關注的焦點，通常是老化議題。但作者認為，長壽應該是「延長青春期」。他們請我們觀察祖父母那一代，十六七歲人的照片，表情嚴肅，看起來多像是經歷風霜；再看1950年代的十六七歲人的照片，風格就年輕很多。對比今天的二三十歲人的照片，也有類似的回春現象；今天二三十歲人的臉，跟1950年代青春期的臉看起來差不多，無憂無慮，沒有老氣橫秋的氣質。

不僅如此，作者還強調不管幾歲的人，都可以表現得跟年輕人一樣，發揮彈性和可塑性，放下成人的保守觀點、固定習慣與例行公事心態，過著多階段的新型人生。

充滿玩心、即興發揮：

吉米的組合性工作是，改做自己真正想做的事，每一份工作都充滿意義。而珍，年輕時在拉丁美洲的自我探索、45歲轉型期回歸小孩與父母、60歲回頭造訪南美，70歲又重啟趣味的工作組合。

他們在人生不同時期充滿玩心、即興發揮，不受全職工作束縛。他們不是在玩，而是 用玩心做事，把部分時間用在「四處晃蕩」，作者借用了小提琴家納曼諾維奇的話，我很喜歡這段話，分享給大家：

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「四處晃蕩」是指不走路，改成蹦蹦跳跳；選擇風景優美的那條路，不挑能以最快速度抵達終點的路；關心過程，而不關心結果。「四處晃蕩」是指恣意揮霍，不精打細算。

作者說珍在部分人生四處闖蕩，實驗各種組合，開心的從經驗中學習。不問為什麼，也不問立即能得到什麼好處，給自己空間，聽從直覺。靠即興發揮的方式，化直覺為行動。而這就是新型人生階段帶來的禮物。

願意嘗試新事物

新型人生階段，常會有新的行動機會，經由「做中學」的體驗，作者鼓勵大家要多方嘗試、用心觀察自己的感受。面對沒有一定結果的可能性，有時多少得完全割捨過去，脫離日常生活與日常經驗。

有些人是「尋找者」，他們一開始追尋就知道目的地，在出發前會問自己：我是誰？生命中什麼是重要的？我在乎什麼？

另一些人沒有想那麼多，他們是「冒險者」。除了覺得探索很有趣之外，他們並沒有想達到什麼特定目標，也就是前面提到的「四處晃蕩」。以珍來說，她在探索南美時，看到別人怎麼生活，也因此有機會反思自己的價值觀、人生的優先順序，同時也拓展了多元的人際關係，為她的人生帶來更多的可能性。

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這本書是2016年出版，我在閱讀的時候，一直覺得人算不如天算。作者為珍規劃了大學畢業2019年到阿根廷、智利探索自我，但事實上，2020年新冠疫情爆發，珍真的能在南美完成她的探索之旅嗎？還是她改變航道，做了別的探險？

儘管沒料到疫情出現，長遠來看，我覺得這本書提出的長壽世代，多元多階段的組合人生，並不是遙遠的未來，而是現在進行式，很多人已經不再走三階段人生了。新的職涯或工作型態，一面讓我覺得「哇！這樣也可以喔？！」，一面又讓我覺得「哇！好棒！這樣也可以！」好期待看到更多的吉米或珍，走出更繽紛更多元的道路來。